Pénzcentrum • 2014. szeptember 24. 06:01
Sokan idegeskednek a januártól életbe lépő új jegybanki szabályozás miatt. Ez ugyanis kimondja majd, hogy a hiteleknek az IGAZOLHATÓ jövedelemhez kell passzolnia, tehát akinek fekete/szürke bevételei vannak, az nagyon nehezen tud majd hitelt felvenni. A Pénzcentrum azonban talált egy kiskaput, amit talán szándékosan hagytak nyitva.
Jövő év január elsejétől lép életbe a Magyar Nemzeti Bank (MNB) rendelete a jövedelemarányos törlesztőrészletekről. A szabályozás szerint jövő évtől csak az igazolható nettó jövedelmünk felénél kisebb törlesztőrészletű jelzáloghitelt (ide tartozik a lakáshitel és az autóhitel is) vehetünk fel. Ez alól kivételt képez, ha havi négyszázezer forintnál többet viszünk haza, ugyanis így akár a jövedelmünk hatvan százalékát is törlesztésre fordíthatjuk. De mi van akkor, ha mi ennél az aránynál nagyobb havi törlesztőt szeretnénk fizetni?
A legegyszerűbb lehetőség
Egy adóstárs bevonása a szerződésbe ilyenkor kézenfekvő lehet, mivel ilyenkor a két jövedelem összegéhez képest határozzák meg a törlesztőrészletek mértékét. Célszerű lehet például a házastárs vagy más közeli hozzátartozó bevonása a szerződésbe. Ennek persze egyértelmű hátrányai vannak:
- Az adóstársnak igazolható jövedelemmel kell rendelkeznie
- Az adósságért felelős lesz az adóstárs
- Az adóstárs nem vehet fel, vagy korlátozottan vehet fel hitelt
Így oldd meg adóstárs nélkül a hitelfelvételt
Van egy másik lehetőség, egyfajta kiskapuként a rendszerben. A szabályozás szerint ugyanis a jövedelemarányt a hitelelbíráláskor vizsgálhatják, ha utána növekszik meg a törlesztőrészlet, arra már nem vonatkozik a törlesztőrészlet maximálás. Az OTP Bank például valószínűleg erre reagálva hozta létre az akár 40 évre is felvehető hitelkonstrukcióját. Ezzel a kezdeti törlesztőrészletünket könnyedén csökkenthetjük azzal, hogy a lehető leghosszabb futamidőt (40 év) választjuk, majd a hitelelbírálás után ezt lerövidítjük. Ennek köszönhetően vállalhatunk a szabályozásban előírtnál magasabb részleteket is.
Azt persze ki kell emelni, hogy egyrészt a szabályozás életbe lépéséig a jegybank még módosíthatja a rendeletet, ezzel bezárva ezt a kiskaput. Azért azt se felejtsük el, hogy a rendelet nem véletlenül született, ennél nagyobb törlesztőrészletet ugyanis veszélyes hosszú távra vállalni, így ezzel a hitel felvevőjét is védi a szabályozás.
Mennyit nyerhetek, ha kijátszom a rendszert?
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
Alapul vettünk egy 10 millió forintos felvett hitelt, és kiszámoltuk, hogy mekkora törlesztőrészletet választhatunk 40, illetve 20 évre. Ha az igazolható jövedelmünk nem haladja meg a nettó 140 ezer forintot, akkor 10 millió forintot felvehetünk 40 évre, így a havi részlet éppen hetven ezer forint alatt marad (69 531 forint). A hitelelbírálás után pedig lecsökkenthetjük a futamidőt a felére (20 év), így a törlesztőrészletünk 84 ezer forintra nőne, ehhez a szabályok szerint 167 ezer forintos jövedelemre lenne szükség.