Pénzcentrum • 2014. szeptember 17. 06:04
Az elmúlt időszakban nagy változáson ment keresztül a lakáshitelezés, mivel egyre többen választják a fixált törlesztőrészleteket, sőt, megjelent az első olyan banki konstrukció is, ami már húsz évre rögzíti a kölcsön kamatát. Összegyűjtöttük az előnyöket és a hátrányokat, megmutatjuk, mi alapján érdemes kiválasztani a nekünk megfelelő kamatperiódust.
A jegybanki alapkamat tartós csökkenése az elmúlt két és fél évben a bankok számára is kihívást jelentett, mivel egyre nehezebb az alacsony kamattal az ügyfeleket csábítani, hiszen már majdnem az összes bank kínál alacsony kamatozású lakáshiteleket. Kérdés azonban, hogy az alacsony kamat mellett miért érdemes a voksunkat letenni egy hitelintézet mellett.
A költségek mellett nagyon fontos tényező a kamatperiódus hossza, magyarra fordítva az, hogy mennyi időre fixálja a bank a törlesztőrészletünket, és persze, hogy ezt mennyi pénzért teszi meg nekünk. Fontos tudni, hogy az adott kamatperióduson belül a kamat mértéke nem változtatható. Összehasonlítottunk két hosszúságú kamatperiódust, és kiszámoltuk, hogy mennyibe kerül az, hogy a bankunk viselje a kamatkockázatot helyettünk.
Mi a különbség a kamatperiódusok között?
Minél hosszabb a kamatperiódus, annál magasabb kamatokkal és ezzel együtt törlesztőrészletekkel számolhatunk. Ezért cserébe a bank biztosítja, hogy a kamatperióduson belül nem emel (és persze nem is csökkent) kamatot. Minél rövidebb tehát a kamatperiódus, annál hamarabb van lehetősége a hitelezőnek kamatot (és ezzel együtt törlesztőrészletet) változtatni. Igaz, ez ma már szabályokhoz kötött, és nem tud a hitelintézet önkényesen kamatot emelni. Ugyanakkor a rövid kamatperiódus az ügyfélnek is megadja azt a lehetőséget, hogy a piac változásait rövid határidőn belül lekövesse, legyen szó akár emelésről, akár csökkenésről.
A jelenlegi lakáshitel kamatok többsége referenciakamathoz van kötve, ezek jellemzően három hónaptól öt évig terjednek, és ennek növekedése emelheti meg a hitelünk kamatát és ezzel együtt törleszőrészletét. Ennek ellenére érdekes, hogy van olyan bank, ahol akár 20 évre fixált kamattal vehetünk fel hitelt. De mennyibe kerül ez nekünk?
Ha a BankRáció.hu lakáshitel kalkulátorát vesszük alapul, akkor azt láthatjuk, hogy a legkedvezőbb ajánlat az egy éves (rövid) periódusnál 4,96 százalékos teljes hiteldíj mutatóval (THM) bír, míg az öt éves (közép távú) periódus mellett a legkedvezőbb ajánlatnál 6,98 százalékos THM mellet vehetünk fel kölcsönt.
Ennyi lesz a különbség a törlesztőrészletben
Az egy éves periódusú (4,96 százalék THM) hitelt felvéve a törlesztőrészletünk egy 20 éves futamidejű, öt millió forintos kölcsönnél 33 ezer forint lesz az első évben, míg az öt éves periódust választva (6,98 százalék THM) már havi 39 ezer forintot kell törlesztenünk öt éven keresztül, vagyis
JÓL JÖNNE 2,8 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 2 809 920 forintot igényelnél 5 éves futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 62 728 forintos törlesztővel a CIB Bank nyújtja (THM 12,86%), de nem sokkal marad el ettől az MBH Bank 62 824 forintos törlesztőt (THM 12,86%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Ez elsőre elég soknak tűnik, de nézzünk meg, hogy mi történik akkor, ha a kamatok emelkedésnek indulnak. A kilencvenes évek eleje óta ugyanis ennél jóval magasabb kamatszintek voltak jellemzőek, és öt évre előre nehéz megjósolni, hogy mekkora kamatok lesznek, az viszont tisztán látszik, hogy további kamatcsökkenésre kicsi az esély.
Ha tehát három százalékos kamatemelés történik, akkor a törlesztőrészletünk máris 42 ezer forintra ugrik, míg ha öt százalékot növekednek a referenciahozamok, akkor már 48 ezer forintra nő a havi törlesztőnk az egy éves kamatperiódussal számolva. Arról nem is beszélve, ha tíz százalékot nőnek a kamatok (az elmúlt 24 év átlaga ekörül alakult), akkor
A hosszabb kamatperiódus választásával pontosan ezt a bizonytalanságot úszhatjuk meg az első öt évre.
Fix vagy változó törlesztő?
Alapvetően mind a két konstrukció jó választás, azt érdemes fontolóra venni, hogy mennyit ér meg nekünk az, hogy hosszú távon fixek a törlesztőrészleteink, mert ez alapján érdemes választani. Jó megoldás lehet megfelelő megtakarítással együtt felvenni a rövid kamatperiódusú hitelt, s minden hónapban tartalékot képezve csökkenthetjük a kockázatunkat. Banki információink szerint egyébként általában a pénzügyekkel kevesebbet foglalkozó, a kiszámíthatóságot nagyra értékelő ügyfelek választják a hosszabb kamatperiódust.