Pénzcentrum • 2014. szeptember 3. 11:29
A napokban jelent meg az UniCredit Bank egy új lakáshitel termékkel, aminek különlegessége, hogy 15 vagy 20 évre fixálhatjuk a törlesztőrészletünket. A fő kérdés az, megéri-e ilyen hitelt felvenni, és ha igen, akkor kinek éri meg az újfajta kölcsön.
A legtöbb lakáshitelnek gyakran változik a kamatozása, azonban egyre többen keresnek olyan kölcsönt, ami fix kamatozással bír. Sok helyen elérhető az öt évre fixált törlesztőrészlet, viszont a lakáshitelek futamideje ennél jellemzően jóval hosszabb, akár 15-20 év vagy ennél több is lehet. Már a magyar piacon is megjelent azonban a hosszú távra fixált kamatozású lakáshitel.
Ezért érdemes most fix kamatozást választani
A lakáshitelek kamatai korábban nem látott mélységben vannak, ez elsősorban a jegybanki alapkamat történelmi mélypontjának köszönhető. A jegybank mostani tisztségviselői az alapkamat stabilitását jósolják a következő másfél évre, azonban ezután kérdéses, hogy mekkora központi rátával számolhatunk.
A hosszú távra fixált hitellel kivédhetjük azt, hogy később elszálljanak a törlesztőrészletek, igaz ezért cserébe valamivel magasabb kamatokat kell fizetnünk. Ennek ára jelenleg 1,08 százalékpontos kamatfelár a bankok közül elsőként húsz évre fix kamatot kínáló UniCreditnél. A hitel kamata alapesetben 7,72 százalék, ami bizonyos feltételekkel 6,92 százalékra is csökkenhet.
Hatalmas az eltérés a változó és fix kamatok között
A fix és a változó kamatozást legegyszerűbben úgy tudjuk összehasonlítani, ha megnézzük, hogy mennyit változik a törlesztőrészlet a kamatok megváltozása miatt egy ötmillió forintos hitel esetében. A fix kamatozású hitel esetén a havi törlesztőrészlet a legkedvezőbb esetben körülbelül 39 ezer forintra rúg, ezt hasonlítottuk össze a piacon megtalálható legolcsóbb ajánlattal. Mivel már valamivel öt százalék alatti kamatot is találunk, ezért az egyszerűség kedvéért mi kereken öt százalékos kamattal számoltunk.
Fontos azt is szem előtt tartanunk, hogy a megemelkedő kamatok miatt a törlesztőrészletünk elszabadulhat, ráadásul elég nagy mértékben. Ha három százalékpontos kamatemelést hajt végre a bank, akkor nagyjából azonos lesz a törlesztőnk a fix hitelével, 42 ezer forintra emelkedik. De mi van akkor, ha radikálisan megnő kamat?
Az elmúlt években ugyanis jóval magasabb kamatszintek voltak jellemzőek, így nem kizárt a 12-15 százalékos kamatozás sem.
Amellett, hogy a törlesztőrészletünk megnő, várhatóan a végül kifizetett összeg is megnő, így hiába alacsonyabb kezdetben a havi részlet, mégis megeshet, hogy jóval nagyobb összeget fizetünk vissza a banknak, mintha a fix hitelt választottuk volna.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Hogyan válasszunk a fix és a változó kamatok között?
- Ha nem szeretjük a változásokat, vagy arra számítunk, hogy hosszú távon magasabb kamatszintek lesznek, akkor érdemes a fixált hitelt választani.
- Ha viszont bevállaljuk a kockázatot, és arra számítunk, hogy középtávon is alacsonyak lesznek a kamatok, akkor válasszuk a változó kamatú kölcsönt.
Mit válasszunk, ha előtörlesztenénk a hitelünket?
Ha később szeretnél előtörleszteni a hiteledbe, vagy esetleg az egész hitelt végtörleszteni a lejárat előtt, akkor a változó kamatozású hitellel jobban járhatsz. Ennek oka, hogy a fixált hitel esetén a végtörlesztéskor (előtörlesztéskor) a törlesztőrészletek magasabbak voltak, mint a változó kamatperiódusú hitelek esetén.
A lakástakarékpénztárak már korábban is nyújtottak a futamidő végéig fix kamatozású lakáshiteleket, azonban az új termék megjelenése azért jelentős, mert a bankok körében is elterjedhet a fixált hitelek nyújtása, ennek köszsönhetően sokkal több hitelintézet közül választhatunk, mint korábban.