Pénzcentrum • 2014. augusztus 11. 05:32
Nagy munkában van a jegybank: a hitelek THM-jének csökkentésén dolgoznak a Szabadság téren. Ez - bár elsőre jól hangzik a hitelesek számára - sok fontos kérdést felvet. Lehetséges-e például, hogy a lakosság is veszítsen a maximális kamatok csökkentésén? És egyáltalán: mekkora lehet hitelünk maximális THM-értéke most?
- nyilatkozta a minap Windisch László, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) alelnöke. A jelenlegi szabályozás elég tág keretet szab ugyanis a hiteleknek, illetve csak két csoportba sorolja a kölcsönszerződéseket - annak ellenére, hogy ennél jóval sokszínűbb a hitelezési paletta.
Ennyit fizetünk a hitelekért ma
A törvény a jegybanki alapkamathoz képest határozza meg a maximális THM-et, így hiteltípustól függően 24 vagy 39 százalékponttal lehet magasabb. Lényeges, hogy nem feltétlen az aktuális alapkamattal kell számolni, jelenleg a júniusi alpkamat érvényes,így a szabályozás szerinti maximum jelenleg 26,4, illetve 41,4 százalék.
A hitelek esetében ezt legkönnyebben a Teljes Hiteldíjmutató (THM) alapján tehetjük meg. Ez megmutatja, hogy a tőkén felül mekkora összeg visszafizetésére kell majd számítanunk a hitel felvétele után.
Mit mutat a THM?
A hitelért nem csak kamatot fizetünk. A kamaton felül az igénybevételért és a folyósításért a bank különböző díjakat, költségeket (pl. értékbecslés díja, kezelési költség) is felszámíthat, melyek növelik a ténylegesen visszafizetendő összeget. Fontos tudni, hogy vannak olyan költségek, melyeket a THM nem tartalmaz. Ilyen például a késedelmi kamat, a közjegyzői díj és a futamidő hosszabbítás költsége. (MNB)
Az alacsonyabb kategóriába (alapkamat+24 százalék) tartoznak a lakáshitelek, autóhitelek (igaz, inkább a lízingszerződések jellemzőek ebben a kategóriában) és a személyi kölcsönök. Ez utóbbiak esetén viszont megengedett a magasabb THM is (alapkamat+39 százalék), ha szerződésben meghatározott céllal veszik fel a hitelt. A hitelkártyáknál, folyószámlahiteleknél és áruhiteleknél viszont szintén találkozhatunk magasabb kamatokkal, mivel a törvény kivételként kezeli őket.
Ha összehasonlítjuk a mai kamatokat az egy évvel ezelőttiekkel, akkor azt láthatjuk, hogy míg a jegybanki alapkamat valamivel kevesebb, mint két százalékkal csökkent (1,9), addig a hitelek átlagos kamatlába szinte kivétel nélkül ennél nagyobb mértékben lett alacsonyabb. A leginkább szembetűnő esést az áruhitelek esetén láthatunk, ezek a kölcsönök több mint 6 százalékkal lettek olcsóbbak.
Megnéztük, hogy melyik hiteltípus esetén találunk ki kirívóan magas THM-et, és kiderült, hogy a hitelkártyák esetén a mutató gyakran megközelíti a maximális értéket, több szolgáltatónál is találtunk 40 százalék feletti THM-et.
Miért jó az MNB ötlete? Pro és kontra
A THM maximalizálásának köszönhetően a kamatlábak csökkenhetnek, és ezáltal a törlesztőrészletek is esésnek indulhatnak. Ezzel megkönnyíthetik és olcsóbbá tehetik a lakosság számára a hitelek felvételét, a hitelezés beindulása pedig a bankoknak is pluszbevételt jelenthet
Akik ilyen módon kiszorulnak a banki hitelezésből, azok nagy valószínűséggel feketén oldják meg a kölcsönfelvételt, vagyis nem elképzelhetetlen, hogy az uzsorások malmára is hajtja majd a vizet a szabályozás.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 19 173 855 forintot 20 éves futamidőre már 6,54 százalékos THM-el, havi 141 413 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a K&H Banknál 6,64% a THM, míg a CIB Banknál 6,68%; a MagNet Banknál 6,75%, a Raiffeisen Banknál 6,79%, az Erste Banknál pedig 6,89%. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Természetesen sok múlik azon, hogy milyen lesz a szabályozás, hiszen ha a maximális THM-et kellő körültekintéssel alakítják ki, az hosszú távon a jelenleginél egészségesebb hitelpiachoz vezethet.
Milyen szabályozás jöhet?
Alapvetően két irányba indulhat el a jegybank:
- A mostani szabályhoz hasonlóan egységesen kezeli a hiteleket
- Hiteltípus szerint állapítja meg a maximum THM mértékét
Ha a mostani szabályokhoz hasonlóan egységesen kezeli a hiteleket, akkor bizonyos típusoknál elérhet kamatcsökkenést, azonban a leginkább elterjedt lakáshitelekre elég kis hatással lehet.
Ha viszont hiteltípus szerint állapítja meg a jegybank a THM maximumát, akkor külön szabályozhatja a népszerű lakáshiteleket vagy például a személyi kölcsönöket. Ez azért lényeges, mert eltérő kamatszintek mellet juthatunk hozzá ezekhez, vagyis a szerződések eltérnek mind jogilag, mind kockázat szempontjából. Ennek köszönhetően a hitelek árazásához és jogi környezetéhez igazodna a szabályozás is.
Van az MNB asztalán egy másik javaslat is, ami a hitelpiac egészségesebbé tételét szolgálja, és jóval előrehaladottabb állapotban van. Ez nem más, mit a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a kötelező jövedelemigazolás kérése hitelfelvételkor. Ez a két javaslat ugyanis jó irányba mozdíthatja el a hitelezést, így lehetséges, hogy a THM maximum szabályozására már nem lesz szükség.
265. § (1) A pénzügyi intézmény - a (2) bekezdésben meghatározott kivétellel - fogyasztónak nem nyújthat olyan kölcsönt, amelynek a teljes hiteldíj mutatója meghaladja a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.
(2) Hitelkártya-szerződéshez vagy fizetési számlához kapcsolódó, vagy a mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjárművet) megvásárlásához, szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott kölcsönre, valamint a kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozó teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét.
(3) E § alkalmazásában az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes idejére.