Pénzcentrum • 2013. április 23. 05:10
Nem lehet olcsón megúszni a számlák kifizetését, ha már a fizetésünk elfogyott. A folyószámlahiteleket épp arra találták ki, hogy akkor is hozzá tudjunk jutni pénzhez, ha már a számlánk teljesen üres. Ilyenkor a bank pénzét használjuk, aminek meg is kell fizetni az árát, de nézzük meg, hogy mennyit is pontosan. A Pénzcentrum.hu a legnagyobb bankok ajánlatait hasonlította össze.
A legtöbb banknál van lehetőség, hogy a számlán lévő összegen túl is költhessünk. Ennek több költsége is van, elsőnek felmerülhet a keret beállítási jutalék, amit a szerződéskötéskör kér a bank, de éves szinten más díjak is lehetnek, még akkor is, ha soha nem költekezünk túl.
A hitelkártyával szemben a folyószámlahiteleknél nincs türelmi idő, tehát azonnal, amint elfogy a pénzünk a számláról és tovább költekezünk kamatot számol fel a bank. Ennek mértéke bankonként eltérő. Az ajánlatokat a következő táblázatban szedtük össze.
A legolcsóbb folyószámlahitel ajánlat az FHB banknál van, de itt 400 ezer forint jóváírás szükséges ahhoz, hogy 22 százalék körül maradjon a THM. Az MKB banknál ez 2 százalékponttal is drágább, viszont 100 ezer forint is jóváírás is elegendő és alacsonyabb hitelkeret is igényelhető.
Az, hogy mekkora összeget
igényelhetünk, nagyban függ a havi jövedelmünktől: a bankok általában a
bankszámlára érkező fizetésünk 2-3-szorosát szokták felajánlani. Ha
rendelkezünk folyószámlahitellel, nem csak a saját pénzünk, hanem a
hitelkeret mértékéig van fedezet a költéseink kiegyenlítésére. A
folyószámlahitel esetében kamatot csak a ténylegesen felhasznált pénz
után számol a bank és csak annyi időre, amíg a pénzt vissza nem
fizettük. Átmeneti pénzügyi zavarok kezelésére kedvezőbb lehet, mint a
személyi kölcsön és olcsóbb, mint a hitelkártya. Későbbi példánkban
látni fogjuk, hogy elsősorban néhány tízezer, esetleg százezer forintos
összegeknél éri meg a folyószámlahitel. Amolyan biztonsági tartalékként
tekintsünk rá, kezeljük okosan.
Mikor éri meg?
A folyószámlahitel másik nagy előnye, hogy minden, a számlánkra érkező jóváírás csökkenti tartozásunkat, így kevesebb kamatot kell fizetnünk. Azaz, ha megérkezett a fizetésünk, az azonnal csökkenti a tartozásunkat, viszont minden olyan költés után, amelyet a folyószámlahitel-keretünkből fedezünk, kamatot számít fel a bank (azokra a napokra, amikor a keretet használtuk, a kihasznált keret mértékéig).
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
A következő táblázatban egy 300 ezer forintos személyi kölcsön és folyószámlahitel tőketartozását ábrázoltuk.
A személyi kölcsön folyamatosan kamatozik, a tartozás csak a havi törlesztések után csökken. A folyószámlahitel ezzel szemben csökkenthető a folyószámlánkra érkező jövedelmünkkel. Ez lehet az óriási előnye ennek a konstrukciónak. A két példa hitelünk között közel 26 ezer forint kamatkülönbség van, ennyivel fizet többet az, aki mégis személyi kölcsönt választ hasonló helyzetben.
A lehetőségek mellett a legtöbb hitelszakértő figyelmeztet az esetleges negatív hatásokra. A folyószámlahitellel rendelkező banki ügyfelek egy része hajlamosabb a túlköltekezésre, amit később nehezen tudnak visszafizetni. A folyószámlahitel keret igénylésekor tartsuk szem előtt egyéni igényeinket. Amennyiben a bank nagyobb összeget is kínál fel, fontoljuk meg, valóban szükségünk van-e erre, illetve ellen fogunk-e tudni állni a nagyobb költekezéseknek. Fontos tájékozódni az egyes bankok ajánlatai között, hiszen abban az esetben, ha rendelkezésre tartási díjat is felszámol a pénzintézet, a ki nem használt keret után is fizetnünk kell.