Pénzcentrum • 2013. január 6. 20:00
A vállalati hitelek kamatát általában csökkentette, magát a hitelezést azonban egyelőre nem lendítette fel a jegybank sorozatos őszi kamatcsökkentése. A meglévő lakáshitelek kamatai pedig alig mozdulnak, szemben az újonnan felvehetőkével. Rossz hír a betéteseknek, hogy egyre kisebb kamatot kapnak a betéteik után, a bankoknak pedig az, hogy csökkent a náluk elhelyezett betétek összege. A lakosság és a vállalatok továbbra is inkább törlesztik, mint felveszik a hiteleket.
Mit hozott a jegybanki kamatcsökkentés?
Közzétette 2012 novemberére vonatkozó hitelezési és betéti statisztikáit a Magyar Nemzeti Bank. A tavalyi év utolsó előtti hónapjának adatai azért is érdekesek, mert a hónap végéig már négy jegybanki kamatvágás is megtörtént, amelynek során 7%-ról 6%-ra csökkent az alapkamat (ezt követően, decemberben további 25 bázisponttal csökkent).
A
fenti ábrán látható, hogy az alapkamat csökkentése a kiválasztott
szempontok közül leginkább az új hitelek kamatszintjének csökkenésében
érezhető, hiszen pl. a forint alapú lakáshitelek (bankok által
felszámolt, vagyis kamattámogatást figyelembe nem vevő) átlagkamata
augusztusról novemberre 1,1 százalékponttal, a vállalati (nem
folyószámla) hiteleké 1,2 százalékponttal csökkent. (Az új lakáshitelek
esetében az alábbi ábra a teljes hitelköltséget mutatja).
A
meglévő hitelek esetében lassabban érződik a kamatcsökkentés hatása (a
vállalatoknál -0,6 százalékpont, a lakáshiteleknél stagnálás), ami a
hitelek kamatperiódusa mellett azzal is magyarázható, hogy a lakossági
forinthitelezésben korábban nem volt jellemző a referencia (Bubor) alapú
árazás. A lakossági betétekre (meglévő: -0,3 százalékpont, új: -0,7
százalékpont) is csak fokozatosan gyűrűzik át a kamatcsökkentés.
A kamatcsökkentés legfontosabb hatásaként csökkenhetett a meglévő vállalati forinthitelek kamatterhe, és csak a kamatot figyelembe véve (!) kissé kedvezőbbé váltak a frissen felvehető hitelek a gazdaság nagy részében. A betétekre pedig kevesebbet fizetnek a bankok a korábbinál, ami vonzóbbá teszi az egyéb megtakarításokat - például a novemberben jól teljesítő befektetési alapokat.
Várat magára a hitelezés fellendülése
A hitelek olcsóbbá válásának hatásai sem a lakossági, sem a vállalati hitelezés volumenében nem érezhetők. Novemberben a lakosság 12,9 milliárd forint értékben nettó hiteltörlesztő volt. A vállalatok szintén inkább törlesztettek: 20,4 milliárd forinttal többet, mint amennyit újonnan felvettek (esetükben a volatilitás miatt a 12 havi gördülő adatot mutatja az ábra).
JÓL JÖNNE 2,8 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 2 809 920 forintot igényelnél 5 éves futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 62 728 forintos törlesztővel a CIB Bank nyújtja (THM 12,86%), de nem sokkal marad el ettől az MBH Bank 62 824 forintos törlesztőt (THM 12,86%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
A
lakossági jelzáloghitelezés továbbra sem tért magához (november
hónaptól ez általában nem is várható), azonban a
lakáshitel-kamattámogatási rendszer feltételeinek lazítása erre a piacra
idővel jótékony hatással lehet.
Novemberben a gyenge nyári hónapoktól is elmaradó, 12,5 milliárd forint összegben helyeztek ki új jelzáloghitelt a bankok. A fedezetlen hitelezésről sem mondható el egyelőre pozitívum.
A
lakosság hitelállománya november végén 7158,1 milliárd forintra, a
vállalatoké 6907,5 milliárd forintra rúgott. Előbbi 17,3%-kal, utóbbi
12,4%-kal marad el az egy évvel korábbitól.
Csökkentek a betétek
Október hónap nagyon jól sikerült a magyarországi lakossági bankbetétek szempontjából, hiszen 137,9 milliárd forinttal több pénzt helyeztek el a háztartások ekkor, mint amennyit felvettek - köszönhetően a november 1-jén induló hosszú hétvégének és a terület alapú uniós agrártámogatások kifizetésének. Valószínűleg ezzel az erős bázissal és a betéti kamatok csökkenésével is magyarázható, hogy november hónap már gyengén sikerült: a betétek állománya tranzakciós alapon 67,9 milliárd forinttal csökkent (a forintbetétek 65,7, a devizabetétek esetében 2,2 milliárddal volt több a kivétel, mint a betételhelyezés). A vállalatok esetében viszont 114,5 milliárd forinttal nőtt (tranzakciós alapon) a betétállomány, ami a lakossággal ellentétben negatív fejlemény (többek között a beruházások elmaradására utal).
A
lakosság betétállománya november végén 7574,7 milliárd, a vállalatoké
4414,3 milliárd forintra rúgott. Előbbi 1,5%-kal, utóbbi 0,6%-kal marad
el az egy évvel korábbitól.