Pénzcentrum • 2012. december 19. 11:35
Tegnap már részletesen foglalkoztunk a karácsony nagy slágerével, az áruhitellel. De nem csak a lapostévé vásárlásához igényelhető kölcsönök népszerűek az év végi időszakban: a személyi kölcsönök, a folyószámlahitelek és a hitelkártyák is segítséget jelenthetnek, de használatukhoz alapos körültekintés szükséges. Összeszedtük, mihez érdemes nyúlni, ha pénzre van szükségünk.
Alapvetésként leszögezhetjük, hogy a fedezet nélküli hitelekhez könnyebb hozzájutni, mint a jelzálog fedezetű kölcsönökhöz. Nincs értékbecslés, nem kell a földhivatalba járkálni, tulajdoni lapot lekérni, a lakásbiztosítással kapcsolatban ügyintézni. A fedezett hitelek általában olcsóbbak, de a magasabb kezdeti költségek és a hosszas ügyintézés miatt a kisebb összegek és rövidebb futamidő esetén érdemes más hitelterméket keresni.
Az áruhitel
Legnagyobb előnye, hogy könnyen igényelhető, az esetek túlnyomó többségében néhány percen belül kiderül, hogy hitelképesek vagyunk-e, és haza is vihetjük a kiszemelt terméket. Fontos tudnunk, hogy a 2012. április óta életbe lépett THM-plafon miatt az áruhitelért sem kell többet fizetni, mint a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt összege - ez 2013. első félévére 45 százalékos maximális THM-et jelent. Az év folyamán az áruházak és a bankok többször is hirdetnek akciós feltételekkel áruhitelt, ezeket - átgondoltan - érdemes is lehet kihasználni. Bővebben tegnapi cikkünkben is olvashatsz erről.
Előny: Gyors; Egyszerűen igényelhető; Akcióban olcsó lehet
Hátrány: Alapvetően drága; Esetleg túlköltekezésre ösztönöz
Hitelkártya
A hitelkártya kilóg a többi itt felsorolt kölcsön közül, hiszen ha megfelelően használjuk, semmilyen kamatot nem kell fizetni a banknak. Eközben a saját pénzünk a számlánkon pihen, és jobb esetben kamatozik, a bank pénzével pedig akár a teljes család karácsonyi ajándékát megvásárolhatjuk. Ennek csak a hitelkeretünk szabhat határt, amelyet a bank a hitelkártya igényléskor állapít meg hitelképességünk függvényében. A kártya nagy előnye, hogy sok esetben valamilyen kedvezményt kapunk vásárlásaink után. A havi kamat mellett figyeljünk oda a díjakra, amelyek hitelkártyánként igen hosszú listát is kiadhatnak. Fontos még a kedvezmények mértéke és módja, igazítsuk ezeket saját vásárlási szokásainkhoz. A legfontosabb, hogy a tartozásunkat mindig a türelmi időszak vége előtt fizessük vissza, így elkerülhetjük a magas kamatot. A készpénzfelvételt is kerüljük, hiszen ennek általában magas díja van, és azonnal kamatot számol fel rá a bank.
Előny: A különböző kedvezményeknek köszönhetően vásárlásaink után visszakaphatunk néhány %-ot a költésünk összegéből; A folyószámlán tartott pénzünk kamatozik; Biztonsági tartalékot jelent, egyéb kedvezmények is jellemzőek
Hátrány: Magas kamat a türelmi időszak után; Általában több díj is jár vele; Odafigyelést igényel
Folyószámlahitel
Ez a kölcsön a folyószámlánkon elérhető egyenleget növeli, amelyet arra az esetre érdemes igénybe venni, ha váratlan kiadásunk merülne fel. Ezen biztonsági keret terhére vásárolhatunk, indíthatunk átutalást, vehetünk fel készpénzt is, vagy akár csoportos beszedési megbízásainkat is kiegyenlíthetjük. A számla mellé külön kell igényelni a hitelkeretet, jellemzően a számlára érkező havi rendszeres jövedelem jóváírás kétszereséig. A felhasznált keret után a bankok kamatot számítanak fel. Minden, a számlánkra érkező jóváírás csökkenti a tartozásunkat, így a hitelkeret újra felhasználhatóvá válik.
Előny: Átmeneti pénzzavarok könnyű kezelése
Hátrány: A felhasznált keret után magas kamatot kell fizetni; Túlköltekezésre ösztönözhet
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
Személyi kölcsön
A személyi kölcsönök egyre olcsóbban hozzáférhetőek, különösen a prémium ügyfeleket várják a bankok 20 százalék körüli THM-ekkel. Az új THM plafon szabályozás miatt az átlag ügyfelek is maximum 30%-os THM-el vehetik igénybe (2013. első félévében). Általában néhány nap alatt folyósítják. Kezdeti költség többnyire nincs, ha mégis, akkor az viszonylag alacsony és a hitel összegéből vonják le. A futamidő általában 1 és 7 év között változik, a hitelösszeg pedig 200 ezertől 3-6 millió forintig terjedhet pénzintézettől függően. Jellemzően lakásfelújításra, használt autó vásárlására, családi eseményekre, továbbképzésre, egészségügyi kiadásokra és meglévő drágább tartozás rendezésére célszerű felhasználni.
Hosszabb futamidő és nagyobb hitelösszeg esetén érdemes elgondolkozni a szabad felhasználású jelzáloghiteleken, amelyek 13-15 százalékos THM körül kaphatók a bankokban és jellemzően 2 millió Ft feletti hitelösszegtől elérhetőek.
Előny: Legolcsóbb fedezet nélküli hitel; Egyszerű, kiszámítható visszafizetés; Váratlan kiadások és drágább tartozások rendezésére hasznos lehet
Hátrány: Ha van kezdeti költség, azt a hitelösszegből vonják le; Magasabb fizetés szükséges az akciós ajánlatokhoz
Gyorskölcsönök
Külön kategóriába írtuk, de tulajdonképpen személyi kölcsönről van szó azokban az esetekben is, amikor viszonylag drágán ugyan, de valamilyen pénzügyi szolgáltató kisebb összegeket hitelez rászoruló családoknak. A THM plafon miatt ezek ma már sok esetben áruhitelnek számítanak, de ezt csak egy nyilatkozattal érik el a szolgáltatók. Ahogy egyre többen szorulnak ki a banki hitelezés rendszeréből, egyre többen választhatják ezeket a gyorskölcsönöket, amelyeket sok esetben otthonukban vehetnek át. Ilyen kiegészítő kényelmi szolgáltatások esetén sokszor csak a hitelnyújtás alapszolgáltatás árát tüntetik fel és az egyéb szolgáltatások extra díjként jelennek meg. Ezeket is figyelembe véve a THM sokkal magasabb lenne, mint a törvényi maximum, nem ritkák a három számjegyű értékek sem. Igénybe vétele esetén feltétlenül tájékozódjunk az extra költségekről. A törlesztés ütemezése is gyakran eltér a szokásostól, mert nem havonta, hanem hetente kell fizetni, így az alacsonynak tűnő heti törlesztőrészlet becsapós lehet.
Előny:A banki hitelezésből kiszorulók is igényelhetik, Gyors, Kiszámítható
Hátrány: A legdrágább módja a hitelszerzésnek; Gyakran heti törlesztést jelent
Amit nem ajánlunk
Uzsorások, vásárlói csoportok és hasonló megoldások a legtöbb esetben nem oldják meg a családok pénzügyi problémáit. Többnyire csak tovább nehezítik az amúgy sem könnyű megélhetését azoknak, akiknek gyorsan pénzre van szüksége. Az uzsorásokat nem is kérdés miért érdemes messziről elkerülni, de a fogyasztói csoportok is éveken keresztül hitegethetik a kétségbeesett ügyfeleiket. Fontos tudni, hogy a pénzintézetek előre nem szoktak pénzt kérni, a díjaikat a folyósított hitelek után kell megfizetni. Így nagyon körültekintően kell eljárni, ha bárki hitel ügyintézésért cserébe előre pénzt vagy költségtérítést kér.