Pénzcentrum • 2012. november 22. 05:37
A kereskedő és a bank is ráfizet a 0 százalékos THM-mel árult lapostévére. Ennek ellenére ellepik a reklámújságokat a hasonló ajánlatok. Az áruhitelezésben piacvezető Cetelem Bank Marketing osztályvezetővel, Balog Gáborral beszélgettünk, és rántottuk le a leplet az ingyenhitelekről.
Azt lehet hallani, hogy Magyarországon megszűnt a hitelezés. Mi a helyzet az áruhitelekkel?
A piac szűkül. Mi nem változtattunk a kritériumokon, az áruhitelezés ugyanúgy folyik, csak a kereslet kisebb. Az emberek nem akarnak több kölcsönt törleszteni. Körülbelül 80 százalékuk azt mondja, hogy hallani sem akar hitel felvételéről.
A karácsonyi ünnepek előtt vagyunk, régen ilyenkor mindenki lapos tévéért állt sorba, amit hitelből fizettek ki. Így van ez most is?
Áruhitelezési szempontból egyre hátrébb tolódik és egyre rövidebb a karácsonyi szezon. Legfeljebb 2-3 hétről lehet szó, míg négy évvel ezelőtt akár 2 hónapig tartott ez az időszak. Az áruhitel-forgalom jelentős része azonban mostanság is a műszaki cikkek piacán realizálódik, ami nem meglepő, hiszen az ilyen profilú kiskereskedőkből van tán a legtöbb a piacon. Sok helyen kínálunk áruhitelt - a barkácsáruházaktól kezdve a bútorüzeletkig - mégis a műszaki cikkekre igénylik a legtöbb hitelt. Slágertermékek persze itt is vannak. Korábban nagyon ment a tévé, bár az most már kezd szinten maradni, nincs akkora boom évről évre. Jelenleg a táblagép az egyik legnépszerűbb termék ügyfeleink körében.
Ha kijön egy új kütyü, azt áruhitelből veszik meg?
Egy-egy techikai újdonság piaci bevezetése komoly forgalmat generálhat nálunk is. Szerencsés esetben a piacralépés egybeesik valamilyen jelentős nemzetközi eseménnyel. Egy nagy nemzetközi sportesemény, mint például a labdarúgó Európa Bajnokság vagy az olimpia mindenképpen élénkíti a televíziók iránti érdeklődést. Emellett persze vannak évről-évre ismétlődő "fogyasztási csúcsok" is. Az első kánikulai napok után például borítékolható, hogy megnő a hűtőgépet vagy klímaberendezést vásárlók száma.
Ilyenkor kezdik hirdetni a 0 forintos hiteleiket. Miért? Csak ezek mennek?
Etéren is évről évre okosabbak az ügyfelek. Várják, keresik ezeket az ajánlatokat, hiszen tudják, hogy ez a kölcsön valóban ingyen van számukra. Talán ez az oka annak, hogy az ilyen termékek iránti kereslet a hitelektől való általános tartózkodás ellenére is töretlen.
Valóban ingyenes? Mi az üzlet a szolgáltatónak egy ingyenes hitelben?
Mindegyik áruhitelnek van bekerülési költsége. Ez a 0-s kölcsön esetében sem tűnik el. Ebben az esetben, minden szereplő magára vállal egy részt a kiadásokból, a bank is és a kiskereskedelmi partner is. Ez a költségmegosztás biztosítja, hogy az ügyfél valóban 0 százalékos THM-mel kaphasson áruhitelt. Sem a bank, sem a kereskedő nem tudja azonban mindig lenyelni ezeket a költségeket, ez az oka annak, hogy a 0 százalékos ajánlatok csak időnként elérhetőek.
Ez azt is jelenti, hogy valahol mindenki fizet az áruhitelért, hiszen a kereskedő ezt beépíti az árakba.
Még ha többnyire így is él a fejekben, a valóság azonban más. A kereskedő szeretné kipörgetni az árukészletét, szeretné, ha ő forgalmazná a legtöbbet. Emiatt hajlandó vállalni bizonyos költségeket. Ez majdnem olyan, mintha leértékelést tartana. A leértékelésnél a vevő nem úgy viselkedik, hogy vesz egy akciós mosóport, majd mást nem tesz a kosarába, mondván: a többi terméken biztos visszaveszi azt a kedvezményt a kereskedő, amit a mosóporra adott.
Ha egy vevő választhat, hogy készpénzzel fizet vagy felveszi a 0 százalékos hitelt, az utóbbit választja?
Egy racionális ügyfél nem is gondolkodik abban, hogy készpénzzel kifizessen. Hiszen, ha zsebből fizet, akkor elveszíti azt a kedvezményt, ami a a bank és a kereskedő közösen nyújt számára.
Ez így is van?
Így.
Gyakori panasz, hogy az ügyfél nem kapja meg a reklámokban ígért 0 százalékos hitelt, vagy megkapja ugyan, de nem ingyen, mert pár ezer forintot csak ki kell fizetnie?
Az áruhitel igénylése szigorú bírálattal jár. Az ember hitelképességét bíráljuk el. Az ő jövedelme a fedezet, nem egy ház. Ráadásul a tévét nem akarjuk visszakapni, hanem azt szeretnénk, hogy a hitelt rendben fizessék vissza. Előfordulhat, hogy nem kap valaki hitelt, de akkor az illető nemcsak az ingyenes, de a legdrágább hitelünket sem kapná meg.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
A hitelbírálatnak van díja?
Nincs. Egy 0 százalékos hitel azért 0-s, mert semmilyen költség nincs.
Hogyan ellenőrzik, hogy az ügyfelek vissza tudják-e fizetni a kölcsönt?
Vegyük például az egyre népszerűbb online igénylést, ahol még mielőtt a termék kiszállításra kerül, a a kereskedő kapcsolatba lép az ügyféllel. E-mailben vagy postán el kell küldenie bizonyos dokumentumokat, ott megtörténik azok ellenőrzése. Egyből kiderül, hogy az illető hitelképes-e vagy sem.
Adott esetben megnézitek, hogy van-e olyan számú tb-kártya?
Azt nem, de sok mindent ellenőrzünk. Megnézzük, hogy valóban azt a lakcímet igazolta-e, amit bejelentett, a fizetése valóban annyi-e, mint amennyit beírt, valóban ott dolgozik-e stb.
A banknak ez ügyfélszerzési lehetőség? Megkeresik a hiteleset és más terméket is próbálnak eladni neki?
Így van. Azt gondoljuk, hogy az áruhitelezés olyan ügyfélszerzési lehetőség, aminél a többi termékünket megpróbáljuk értékesíteni, legyen szó hitelkártyáról vagy személyi kölcsönről.
Vagy újabb, de már nem ingyenes áruhitelről... Mit mondanak, miért érdemes ilyet felvenni, ha az nem ingyenes?
Beszéljünk mondjuk egy tévéről. Ha valaki azt mondja, hogy egy év múlva össze tud annyit spórolni, hogy megvegye, de neki most kéne a készülék, mert futtball Eb van, vagy az olimpiai döntőt egy 3D-s tévén szeretné megnézni. Ha hajlandó azért a szolgáltatásért 5-10 ezer forintot kiadni, akkor mindenképpen helye van az áruhitelnek. Általában ők a mi vevőink, akik tudják használni az áruhitelt, de úgy, hogy az nem rombolja le az életüket.
5-10 ezer forintba kerül az áruhitel?
Ez függ a konkrét ajánlattól, egy 100 ezer forintos tévénél a szolgáltatás díja 5-10 ezer forint a nem akciós hitel esetében. Egy 0-s hitelnél természetesen 0 forint a díj. Vannak akciós hitelek is, ahol a kölcsön ára még talán 5000 forint sincs.