MTI • 2012. április 4. 18:10
Több olyan jogszabálymódosítás is hatályba lépett április elsején, amelyek a hitel (lízing) konstrukciók árazásának átláthatóbbá tételét célozzák, így maximálták a felszámítható teljes hiteldíjmutató (THM) mértékét, a lakossági jelzáloghitelek körében pedig bevezették a referencia kamatláb alapú árazást.
Az új szabályokat eredetileg január elsejétől léptették volna hatályba, de ez a végtörlesztéssel egyidejűleg nagy terhet rótt volna a bankok fiókhálózatára, ezért - a kormány és a Magyar Bankszövetség tavaly decemberi megállapodásának részeként - április elsejére halasztották a bevezetését.
Az új szabályozás szerint az április elsejét követően megkötött szerződéseknél a pénzügyi intézmények nem nyújthatnak a fogyasztóknak olyan kölcsönt, amelynek THM-je meghaladja a jegybanki alapkamat (jelenleg 7 százalék) 24 százalékponttal növelt mértékét, vagyis a 31 százalékot - ismerteti a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) a honlapján közzétett tájékoztatóban.
Ettől csak a hitelkártya-szerződések, a fizetési számlához kapcsolódó kölcsönök (például folyószámlahitelek), továbbá a mindennapi élet felszerelési tárgyai, a tartós fogyasztási cikkek és szolgáltatások megvásárlásához nyújtott kölcsön (például áruhitelek) valamint a kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsön esetében lehet eltérni. Ezeknél a konstrukcióknál a THM maximuma a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértéke - jelenleg 46 százalék - lehet. A gépjárműhitelek esetében a szigorúbb korlát érvényes, tehát a jegybanki alapkamat plusz 24 százalékpont.
Áprilistól a magánszemélyek egymás között megkötött szerződéseiben kikötött kamatláb jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét meghaladó része semmis, azaz érvénytelen.
Az április elseje után kötött lakossági jelzáloghitel szerződések esetén a pénzügyi intézmények nem számíthatnak fel a szerződésben rögzített kamatokon felül egyéb rendszeresen fizetendő kamat jellegű díjat vagy költséget. Ez a szabály abban az esetben érvényes, ha az ügyfél a szerződésnek megfelelően, határidőben törleszti hitelét.
Szintén áprilistól a pénzügyi intézmények a szerződés megkötésekor nem kínálhatnak korlátozott időtartamra kedvezményes kamatot. Erre azért volt szükség, mert ezek a hitelkonstrukciók félrevezetőek lehettek.
További fontos változás, hogy áprilistól a bankok a lakossági jelzáloghitel-szerződések megkötésekor kötelesek a kamatláb változását előre meghatározni. Az új jelzáloghitelek kamatát vagy referencia kamatláb változásához kell kötni (ebben az esetben az ügyfél által fizetendő kamatláb a referencia kamatlábból és a megadott kamatfelárból tevődik össze) vagy fix kamatozást kell alkalmazni (a kamat mértékét ekkor a kölcsönszerződésben meghatározott 3, 5 vagy 10 éves kamatperiódus alatt rögzítik, azaz a kamatláb az adott periódusra vonatkozóan fix).
A referencia kamatláb forinthitel esetében a 3, 6 vagy 12 havi BUBOR, vagy a lakáscélú állami támogatásokról szóló kormányrendeletben meghatározottak szerint az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) által havi rendszerességgel közzétett 3 vagy 5 éves állampapír átlaghozam lehet; euró- és euró alapú hitelnél a 3, 6 vagy 12 havi EURIBOR, svájci frank hitelnél és svájci frank alapú hitelnél pedig a 3, 6 vagy 12 havi CHF LIBOR.
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
A kamatfelárat - vagyis a referencia kamaton felül fizetendő kamatrészt - a bank az ügyfél számára kedvezőtlenül csak akkor módosíthatja, ha az ügyfél egy havi törlesztőrészlettel 45 napot meghaladó fizetési késedelembe esik, vagy az ügyfél a fedezetül szolgáló ingatlanra kötött vagyonbiztosítást legalább két hónapon keresztül nem fizeti.
A kamatperiódus alatt rögzített kamatlábak esetén a kamatláb mértéke - összhangban a kamatperiódus hosszával - 3, 5 vagy 10 évente változhat. Az új kamatperiódusokban alkalmazott kamatláb mértékét legalább 90 nappal korábban hirdetményben közzé kell tenni. A módosításról és a várhatóan fizetendő új törlesztőrészletről az érintett ügyfeleket postai úton vagy más, a szerződésben meghatározott módon, közvetlenül is értesíteni kell, legalább 90 nappal a módosítás hatálybalépése előtt. Az ügyfél az értesítési időn - 90 napon - belül felmondhatja, és díjmentesen előtörlesztheti a hitelt, ha az új kamatláb számára nem elfogadható, ekkor azonban a fennálló hiteltartozás teljes összegét vissza kell fizetnie.
Az új szabályok az ügyfél kérésére lehetőséget biztosítanak a hitelszerződés módosítására, újrakötésére vagy kiváltására a korábban kötött jelzáloghitel-szerződések esetén is, amennyiben 2012 áprilisát követően a futamidőből még több mint 1 év van hátra.
Ha azonban az eredeti hitel forinthitel, az új hitelszerződés csak forinthitel lehet; ha az eredeti hitel euró alapú, euróhitel vagy más devizahitel, akkor euróhitel, euró alapú hitel vagy forinthitel lehet; ha pedig az eredeti hitel svájci frank hitel vagy svájci frank alapú hitel volt, akkor svájci frank hitel, svájci frank alapú hitel, euróhitel, euró alapú hitel vagy forinthitel lehet.
Ha a feltételek teljesülnek, a pénzügyi intézmény nem utasíthatja el az igényt, az eljárásért pedig nem számíthat fel külön költséget, díjat, jutalékot. Az ügyfelek a hitelek ilyen típusú kiváltásával, módosításával vagy újrakötésével a szerződés futamideje alatt egy alkalommal élhetnek. Igényüket legkésőbb 2012. augusztus 31-ig írásban kell jelezniük a banknak. Az igénybejelentést követően a módosításra, újrakötésre akkor kerülhet sor, ha az adós kérelme benyújtását követő 60 napon belül a szükséges dokumentumokat a hitelező intézményhez benyújtja.
A hitelszerződés módosítását csak a pénzügyi intézménnyel közvetlenül lehet bonyolítani, közvetítő (ügynök) nem működhet közre.