Pénzcentrum • 2012. január 25. 15:00
A Nemzetgazdasági Minisztérium ismertette az árfolyamrögzítés részleteit és a közszolgákat érintő egyéb kedvezményeket. Számításaink szerint csupán néhány ezer forintot jelenthet a kamattámogatás (a kombihiteleseknek egy fillért sem), amit a kormány nyújtani kíván "munkatársainak", az egyszeri vissza nem térítendő támogatás viszont 140-160 ezer forintos nagyságrendű is lehet egy átlagos hitel esetén. A Pénzcentrum.hu kiszámolta, mivel is jár az árfolyamrögzítés a közszféra alkalmazottjainak, de a nem közalkalmazottaknak is szolgálunk újdonságokkal.
Több mindent tisztázott a minisztérium közleménye. Például azt is, hogy legalább 3 százalékpontos kamattámogatásra számíthatnak a devizahiteles közszolgák, de ezen felül is egy egyszeri, nagyobb összegű juttatással támogatná őket a kormány, ami devizahiteltől függően akár több 100 ezer forint is lehet. Az érintett közszolgák a vissza nem térítendő támogatás miatt inkább kivárhatnak az árfolyamrögzítéssel júliusig, hiszen ez sokkal kedvezőbb, mint az új árfolyamrögzítéshez kapcsolt soványka kamattámogatás.
• deviza alapú, jelzálog fedezetű hitelt vett fel,
• a bankjánál kezdeményezte a végtörlesztést 2011. december 30-ig,
• ezt bejelentette munkáltatójának, de mégsem tudott élni a kedvezményes végtörlesztés lehetőségével
az előző bekezdésben felsoroltakon túl, a következő kedvezményekben részesül.
1. A közszférában dolgozók kérelmét a bankok soron kívül bírálják el - ez akár több hónapos előnyt jelent.
2. Az állam a közszférában dolgozók esetében gyermekszámtól függően kamattámogatást nyújt a tőke-gyűjtőszámlán lévő kamathoz. A gyermektelen családok számára 3% a kamattámogatás mértéke, és ezen felül minden gyermek után plusz 1% kamattámogatás jár.
3. Az állam az árfolyamgát rendszerbe belépett közszféra dolgozóknak egyszeri, vissza nem térítendő támogatást nyújt, amelynek összege megegyezik a 2012. február 1. és az első árfolyamgát feltételei alapján fizetendő törlesztőrészlet időpontja - de legkésőbb 2012. július 1. - közötti időszakban a ténylegesen megfizetett törlesztőrészletek és az árfolyamgát alkalmazásával fizetendő törlesztőrészletek különbségével. Ezzel a közszférában dolgozók valójában akkora támogatáshoz juthatnak, mintha 2012 februárjától az új típusú árfolyamgát szerint, rögzített árfolyam mellett (CHF/HUF: 180; EUR/HUF: 250; JPY/HUF: 2,5) törlesztették volna hitelüket.
A legelső pontban egy olyan kedvezményt kaptak a közszolgák, amivel nem
is biztos, hogy élni akarnak. Csak akkor érdemes minél hamarabb beadni
az árfolyamrögzítés iránti kérelmet, ha azonnali könnyebbséget
szeretnénk, amiért a jövőben akár többet is hajlandóak vagyunk fizetni,
hiszen a legutolsó pont értelmében akár a teljes árfolyam különbözetből
eredő összeget megkaphatják a közalkalmazott devizahitelesek. Ez
különösen azon hitelek esetében érheti meg, melyeknek tőketörlesztője
már most is magas. Ezek lehetnek a régebben felvett, rövidebb
futamidejű vagy kisebb kamatozású kölcsönök. Egyébként is minél inkább
kivárni az árfolyamrögzítéssel, több tízezer forintot jelenthet ez.
Az
árfolyamrögzítés az eddig is ismerteknek megfelelően továbbra is nagy
megtakarítást jelent. Ezt korábbi elemzéseinkben ki is fejtettük, akkor 5
példahitel segítségével számoltuk ki, hogy mekkora törlesztőrészlet
csökkenést várhatunk 2017 végéig. Egy átlagos hitel esetében 20-30
százalékos törlesztőrészlet csökkenést számoltunk, mely után 2017-től
kezdve jelentős ugrás várható.
A teljes elemzés: Végtörlesztés vagy árfolyamrögzítés, melyik a jobb?
A közszolgák sem számíthatnak másra, nekik is számolniuk kell azzal, hogy jelentős mértékben megugrik majd a törlesztőrészletük az akkor aktuális árfolyamszint és a felhalmozott gyűjtőszámla tartozás függvényében. A gyűjtőszámlahitelükre viszont a minisztérium által megfogalmazott közlemény értelmében kamattámogatás jár, minimum 3 százalék, ami gyerekszámtól függően tovább nőhet. Egy diagramon szerettük volna érzékeltetni a törlesztőrészletek közötti különbséget a kamattámogatás mértékének függvényében, de olyan miniatűr különbségek vannak, amit nehéz ábrázolni. Ezért inkább a következő táblázatban foglaltuk össze, milyen törlesztőrészletbeli különbség lehet egyes hitelek esetén a gyerekszámtól és alkalmazotti jogviszonytól függően.
Alig néhány ezer forintot jelent tehát egy átlagos hitel esetében a kamattámogatás. A 2017 utáni törlesztőrészletek alakulását leginkább a hitel futamideje befolyásolja. A viszonylag hamar lejáró tartozások esetén 20 ezer forintot jelent az havonta, hogy közalkalmazottak vagyunk 4 gyerekkel, de ez kevésbé jellemző a közszféra dolgozóira. Az egyéb esetben érzékelhető néhány ezer forintos spórolás viszont nem tűnik túl nagy segítségnek, különösen úgy nem, hogy ezt a kis könnyebbséget csak 5 év múlva érezhetik az érintettek.
Ennél sokkal nagyobb támogatás lehet az a vissza nem térítendő támogatás, amit a legutolsó pontban írt körül a közlemény. Ennek értelmében egyszeri juttatásként megkapják a fix árfolyam és a piaci árfolyam közötti törlesztőrészlet különbséget az adósok. Ez a kis mini végtörlesztés több százezer forintot is jelenthet, a következő táblázatban a példahiteleinkre számoltuk ki, hogy nagyjából mire számíthat egy közszférában dolgozó devizaadós, mekkora támogatást is kaphatnak.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Havonta is több tízezer forintot jelent a vissza nem térítendő támogatás, épp ezért hiába kérheti soron kívül az árfolyamrögítést a közalkalmazott, megéri várni addig, hogy csak a júliusban esedékes törlesztőrészlet legyen árfolyamrögzített. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy ügymenettől függően május végén, június elején érdemes kérvényezni az árfolyamrögzítést a közalkalmazottaknak. A nem közalkalmazott devizahitelesek viszont alapos körültekintés mellett és a pontos részletek megismerésével, amennyiben megfelelőnek tartják a feltételeket minél előbb kérhetik az új árfolyamrögzítést. Kár, hogy nem nekik jár soron kívüli ügyintézés.
A közszférákban dolgozó devizahitelesek között is többen lehetnek kombinált hitelesek, ők eddig nem fizettek tőketörlesztést, és az árfolyamrögzítés ideje alatt sem halmozódik fel a gyűjtőszámlán tartozás. Épp ezért nekik a most leírt kamattámogatás egy forint kedvezményt sem jelent, sem most, sem 2017-től kezdve.
Kapcsolódó elemzéseink:
A kombihitelesek nyerhetnek igazán az új árfolyamrögzítésen