Pénzcentrum • 2011. január 10. 10:02
"Megfelelő és helyes" gyakorlatnak tartja a PSZÁF a más devizanemben, köztük svájci frankban meghatározott hitelek euró alapúvá való átváltási lehetőségének a biztosítását a jelenlegi gazdasági helyzetben - írja a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) pénteken közzétett Vezetői körlevelében Szász Károly elnök.
A körlevél az alábbi okokat sorolja fel erre:
1. " Az elmúlt időszakban a forint/svájci frank árfolyam volatilitása lényegesen meghaladta a forint/euró árfolyam volatilitását, ezáltal a hitel euróra való átváltásával a havi törlesztőrészlet stabilabbá, kiszámíthatóbbá válik.
2. Mivel a deviza alapú hitelek túlnyomó többsége (csaknem 98%-a) hosszú lejáratú gépjármű finanszírozási vagy jelzáloghitel, ezért nagy mértékben valószínűsíthető, hogy a hitel futamideje során Magyarország csatlakozik az euró övezethez. Ennek következtében várható, hogy az euró alapú hitelek esetében a csatlakozást közvetlenül megelőző években a konvergencia folyamatok miatt jelentősen csökken, majd a csatlakozást követően teljes mértékben megszűnik az árfolyam kockázat.
3. A magyar gazdaság szorosan kötődik az euró zóna gazdaságaihoz, ezért a forint/euró árfolyam eleve szorosabban mozog együtt, mint a forint/svájci frank árfolyam.
4. A hazai hitelintézeti szektorban a deviza alapú hitelt nyújtó hitelintézetek túlnyomó többsége euró övezetbe tartozó szakmai tulajdonossal rendelkezik, ezért könnyebben tud euró mint svájci frank forrásokhoz jutni, illetve az euróban denominált pénzügyi termékek (kötvénykereslet, swapkínálat, repó stb.) piaca és lehetőségei sokkal szélesebbek, mint a svájci franké.
5. A körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról szóló 361/2009. számú kormányrendelet is előnyben részesíti nagyobb biztonsága és alacsonyabb volatilitása miatt az euró alapú hitelezést a svájci frank alapú hitelezéshez képest a hitelezhetőségi korlátok megállapítása során."
A fentieken túl a PSZÁF felhívja a hitelintézetek figyelmét arra, hogy a hitel devizanemének változtatása során a körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról szóló szabályok alkalmazhatóságát figyelembe kell venni. Kiemeli a levél: mivel az euró/forint árfolyam volatilitása elméletileg és tapasztalatilag kisebb a frank/forint árfolyamnál, az euró alapú hitel egyúttal alacsonyabb hitelkockázatot is jelent.
A PSZÁF célszerűnek tartja, ha a bankok kedvezményt és egyéb segítséget is adnak az átváltáshoz, így például:
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
- a svájci frank kamatlábánál kisebb kamat (hogy ne növekedjen a törlesztőrészlet)
- az átváltott hitel törlesztésénél egy átmeneti időszakra rögzített maximum árfolyam plafon
- a hitelintézet az átváltás során felkínálhatja ügyfelének a futamidő hosszabbításának lehetőségét
- akciós kondíciók biztosítása esetén ezekről való megfelelő tájékoztatás
- az átváltás az előtörlesztéshez hasonlóan középárfolyamon történjen
- az átváltás lehetőségeit és kondícióit ne automatikusan mindenki, hanem egy megalapozott vizsgálatot követően az előre meghatározott feltételeknek megfelelő (pl. törlesztő részletek időben való teljesítése)
- a hitelintézet megfelelően tájékoztassa az ügyfeleket a megváltozó kockázatokról, a feltételek változásából származó hatásokból
A frankhitelek jó részének aktuális hitelfedezeti (LTV)-mutatója 75% feletti, így a bankok által alkalmazott hitelfedezeti korlát miatt csak pótfedezet bevonásával történhet meg az átváltás.
Az átváltással kapcsolatos kockázatokra és lehetőségekre banki szempontból egyaránt felhívja a figyelmet a PSZÁF körlevele. A jelenlegi hitelhiányos helyzetben egy tömeges átváltás kedvezően hathat a bankok kockázati szintje mellett a piaci szereplők aktivitására és jövedelmezőségére is.
Nem árt tudni, pedig sok frankhiteles nem számol ezzel!
Az ügyfeleknek az átváltás költségeit és a várható kamatkülönbözetet kell szembeállítaniuk a várható árfolyammozgásokkal. Utóbbi meglátásunk szerint az eurózóna adósságválságának kitartásáig inkább a frankerősödés (és ily módon az átváltás) felé billenti a mérleget.