Összehasonlítottuk az új forinthiteleket - frissítve!
Pénzcentrum • 2010. június 16. 15:50
FHB, AXA, Volksbank, CIB, Sopron Bank
A Pénzcentrum.hu összehasonlította a magyarországi pénzintézetek által a június 11-től hatályos szigorításoknak megfelelően kínált forint alapú lakáshiteleket. A módosítás értelmében a bankok belső szabályzatában rögzített feltételek és a hitelképességi vizsgálat alapján alakul ki az egyes igénylők hitelezhetőségi limitje, amely forintban fejezi ki a maximális havi törlesztési képességet. A bankok csak olyan kölcsönt nyújthatnak, amelynek a havi részlete ezt a limitet nem haladja meg, euróalapú hitelnél pedig a limit 80%-a, egyéb devizanem esetén 60%-a a határ.
A lista élén mindkét hitelösszeg esetén az FHB Bank akciós terméke végzett 8,14%-os, valamint 8,12%-os teljes hiteldíj mutatóval. 5 millió forint esetén az induló havi törlesztőrészlet 25 297 forint, míg egy 10 milliós forint alapú lakáshitelt havi 50 594 forinttal kell törleszteni. A csökkentett törlesztési időszak alatt választható havi törlesztőrészlet, 5 millió Ft-os hitelösszeg esetén minimum 25 297 Ft, maximum 42 161 Ft lehet, 10 millió Ft-os hitelösszeg esetén minimum: 50 594 Ft, maximum 84 315 Ft. A fenti időszak után fizetendő havi törlesztőrészlet függ az ügyfél által vállalt induló törlesztőrészlettől, a minimum törlesztési kötelezettség mellett várható értéke 5 millió Ft-os hitelösszeg esetén 46 952 Ft, 10 millió Ft-os hitelösszeg esetén 93 904 Ft.
Az FHB Bank képviseletében a Pénzcentrum.hu-nak elmondták, hogy a június 11-én életbe lépő szigorításokat követően azoknak az ügyfeleknek nehezebb lesz hitelhez jutniuk, akik nem rendelkeznek dokumentumokkal alátámasztható jövedelemmel. Az ügyfelekre nagyobb adminisztrációs teher hárul, ugyanis dokumentumokkal kell alátámasztaniuk, hogy jövedelmük elegendő lesz a hiteltörlesztésre.
Tapasztalható, hogy az ügyfelek körültekintőbben járnak el a hitelfelvétel során: a kockázatmentesebb hitelajánlatokat keresik, illetve devizahitel választása esetén úgy kalkulálnak, hogy nagyobb árfolyam-ingadozás esetén se okozzon gondot a hitel törlesztése.
Korábban: Nem változtattak a bankok: ma már ennek is örülni kell!
Az idei évben is növekedett a forintalapú hitelek iránti kereslet, a jelenlegi folyósításokat tekintve ezek aránya megközelítően 80%. Az FHB Banknál igényelt átlagos hitelösszeg meghaladja a 4 millió forintot, az átlagos futamidő körülbelül 210 hónap (17,5 év). A banknál május elsejétől fut egy díjelengedési akció, szintén május 1-től vezették be az Optimum (Referencia, Rugalmas, EUR) hiteleket.
A második helyen az AXA Bank ajánlatát találni, melynek képviseletében Gyenes Gergely, jelzáloghitel termékmenedzser kifejtette, hogy az AXA június 11-ét követően már csak kismértékű visszaesésre számít, mivel a március 1-jén életbe lépett szigorítások és a most bevezetésre kerülő hitelezhetőségi limit keresletre gyakorolt hatása között elég nagy az átfedés. Ráadásul az AXA "termelésének" jelentős részét már a forint alapú HAZAI hitel teszi ki, amelyet a legkisebb mértékben érintenek a szigorítások.
Idén az új termelés több mint 85%-át a forint alapú hitelek adják. Ez az előző évi hasonló időszakhoz képest teljes mértékű átrendeződés, hiszen akkor még a svájci frank termékek domináltak hasonló arányban. A hitelek átlagos összege a szigorítások hatására folyamatosan csökken ugyan, de még mindig meghaladja a hatmillió forintot. Az AXA-nál jelenleg nem fut kiemelt akció, viszont a szokásos értékbecslési díj elengedési akció továbbra is elérhető.
Korábban: Havi ötezerért már nem éri meg a devizahitelt választani
Az AXA a jogszabály követelményeinek megfelelő változásokat már május közepén bevezette, hiszen június 11-ét követően már csak olyan ügyletek szerződhetnek, amelyek már az új szabályrendszerrel lettek minősítve. Szerencsére jelentős átalakításokat nem kellett végrehajtani, mert az AXA már évek óta összetett ügyfélminősítési rendszert alkalmaz, így elegendő volt a különböző minősítési technikák felülvizsgálata és a jogszabályhoz történő hozzáigazítása. A jelenlegi alapkamat szint kedvez a forint hitelezés erősítésének, azonban ha az alapkamat eléri a korábbi kétszámjegyű szintet, akkor alternatív termékek hiányában befagyhat a teljes lakossági jelzáloghitelezés.
A képzeletbeli dobogó legalsó fokára a Volksbank ajánlata ért oda, ahol úgy nyilatkoztak, hogy a június 11 - én életbe lépő jogszabályok miatt nem fog változni a hitelkereslet. A bank lakáshitel portfoliójában növekvő arányban szerepelnek a forint alapú hitelek, ez a tendencia várhatóan fennmarad. Az év első öt hónapjában az átlagos hitelösszeg 8,6 millió forint, az átlagos futamidő 16 év volt. A banknál jelenleg is érvényes a korábbi értékbecslési akció, az igénylési feltételeken nem változtattak.
Korábban: Szigorúan ellenőrzik a jövedelmeket a bankok
A bank szerint az eddig tett kormányzati intézkedések a forint alapú hitelek irányába terelték az ügyfeleket, nem biztos, hogy szükség van további szigorításra, de amennyiben csak forint hitelek lennének, célszerű lenne további államilag támogatott forint alapú konstrukciót bevezetni.
A CIB Bank szerint egyre kevesebben választják a devizahiteleket, sokan tartanak az árfolyamkockázattól, ugyanakkor mind többen fordulnak viszont a forinthitelek irányába a kiszámíthatóbb törlesztőrészletek miatt.
A forint lakáshitelek egyértelműen versenyképesek lettek az euró hitelekkel szemben. A korábbi 4-5%-ról 40%-ra kúszott fel a forint hitelek aránya az új folyósításokon belül.
Egyértelműen segítheti a lakáshitel piacot, hogy csökkent a vagyonátruházási illeték, nem lesz mégsem ingatlanadó, olcsóbbak a lakások, mint korábban, folyamatosan csökken a jegybanki alapkamat és a banki forint konstrukciók ára is,az új építésű ingatlanoknál pedig jelentős kedvezményekkel várják a vásárlókat. A bank elkötelezetten hisz abban, hogy a lakás- és lakáshitel piac hamarosan elindul újra egy felfelé ívelő pályán.
A CIB Banknál az átlagosan igényelt hitelösszeg jelenleg 4-5 millió forint körül mozog.
A táblázatban feltüntetett CIB FIX Lakáshitel konstrukció lényege, hogy - a 3 éves kamatperiódusnak köszönhetően - a havi törlesztés mértéke 3 évig változatlan, előre kiszámítható. Az alacsony kamat mellett nem mellékes az sem, hogy nincs sem hitelbírálati díj, sem szerződéskötési díj, sem kezelési költség. Ez a hitellehetőség lakás, családi ház, vagy telek vásárlásán túl korszerűsítésre, bővítésre, és építési célra egyaránt igényelhető. A 3-éves kamatperiódusú lehetőség mellett kidolgozták az 5 évre változatlan törlesztőrészletet biztosító CIB FIX 5 konstrukciót is, így az egyéni igények alapján 1, 3 és 5 éves kamatperiódusú hitelkínálatból lehet választani.
Amennyiben a forintalapú lakáshitelek kamatai emelkednek, az ügyfelek ez ellen hosszabb kamatperiódusú hitelekkel tudnak védekezni. A CIB Bank 3 éves kamatperiódusú forinthitele éppen erre az eshetőségre nyújt megfelelő megoldást, hiszen a banknál, függetlenül a jegybanki alapkamat szintjétől a 3 éves kamatperióduson belül az ügyfél változatlan törlesztőrészletet fizet, így kiszámíthatóbbá és átláthatóbbá téve a hitel törlesztését.
A Sopron Bank hitelezési politikája eddig is szigorú volt, a jogszabályi szigorítás miatt - jövedelemhez kapcsolódó korlátok - az új, jó bonitású ügyfelek egy része nem jut hitelhez. A banknál a lakáshitel portfolió döntő részt euróban áll fenn, a deviza összetétel aránya nem változott jelentősen. Az átlagos hitelösszeg megközelítőleg 10 millió forint, az átlagos futamidő közel 20 év.
Júniustól kamatakció került kihirdetésre, mely szerint a lakossági piaci lakáscélú és szabadfelhasználású forint hitelek kamatfelára egységesen 1%-kal csökkent. A lakossági piaci lakáscélú és szabadfelhasználású forint és euro hitelek esetén akciós periódus kerül bevezetésre, ezen hitelek kamatfelárai az akciós periódus alatt a standard kamatfelárakhoz képest 1%-kal csökkentésre kerülnek, majd az akciós periódust követően a standard kamatfelár kerül felszámításra.
Korábban: Új szlogennel üzent hadat a nagyoknak a feltörekvő bank
Akciós periódus: 12 havi periódusú hiteleknél az akciós periódus 2011.február 15-ig tart, a 3havi periódusú hiteleknél 2011.március 31-ig tart, a nem akciós törlesztő részletet először 2011. március végén, illetve a negyedévet követően fizeti majd az ügyfél. A tájékoztatás nem teljes körű, további információk a Sopron Bank Zrt. fiókjaiban. Az ajánlat visszavonásig érvényes!
A bank szerint nem szabad elfelejteni, hogy a forinthitelek sem kockázatmentesek. 1% forintkamat-emelkedés 7%-kal növeli meg egy 20 év múlva lejáró hitel törlesztőrészletét, 3%-nyi kamatemelkedés pedig már 22%-kal. 1% kamatemelkedés hatása tehát ugyanakkora, mint egy euró hitel esetén annak, hogy a forint árfolyama 260-ről 279-re ugrik, a 3%-os kamatemelkedés hatása pedig már 260-ról 317-re való árfolyamgyengüléssel egyenértékű. Persze, a devizahiteleknél is emelkedhetnek a kamatok, de a tapasztalatok alapján a devizakamatok kevésbé változékonyak, mint a forint kamatok.
A fix törlesztő részlet tehát csak a kamat rögzítése mellett valósulhatna meg, azonban az előtörlesztés díjának korlátozása miatt a fix kamatozású, hosszúlejáratú hitelnyújtás hatalmas rejtett opciós kockázattal járna a bankok számára, ezért nem számítunk ilyen konstrukciók tömeges piacra dobására.Mind a forint, mind a devizahitelesek egyszerre kerülnek tehát kedvező vagy romló helyzetbe, a gazdaság stabilitásának alakulásával párhuzamosan. Másik kérdés, hogy az euró hiteleket miért vonja egy kalap alá a kormány a többi devizahitellel, ha komolyan gondoljuk, hogy néhány éven belül csatlakozunk az euróövezethez?
OTP Bank, Budapest Bank, Raiffeisen, Allianz, UniCredit, Aegon
Címkék: