Pénzcentrum • 2010. június 5. 07:02
Konzervatív becslések szerint is százmilliárd forintot takaríthatna meg a magyar állam azzal, ha megfelelő intézkedéseket hozna a hazánkban - nemzetközi összehasonlításban is - rendkívül túlzott készpénzhasználat visszaszorítására.
A Magyar Nemzeti Bank A készpénz szerepe a rejtett gazdaságban - kvalitatív eredmények és továbblépési lehetőségek című tanulmányában arra keresik a választ a szerzők, hogy mi lehet a magyarázat a hazai túlzott készpénzhasználatnak, illetve néhány iránymutató javaslattal is szolgálnak arra, hogy a jelenleg készpénz uralta állami adminisztrációban pontosan milyen területeken kellene fejleszteni ahhoz, hogy felzárkózhassunk a környező országokhoz ezen a téren.
Jelenleg ugyanis minden illetéket, közműszámlát sárga csekken, vagyis készpénz használaltával fizetünk be, továbbá a nyugdíjakat, segélyeket, juttatásokat is készpénzben kapjuk. Ennek tudható be az, hogy Magyarországon Eu-s viszonylatban magas, sőt egyre növekvő arányú a készpénzhasználat.
Milliárdokat spórolhatnánk!
A GDP arányában mért hazai készpénzállomány nemzetközi szinten nemcsak a nyugat-európai országok állományához, hanem a hozzánk hasonló fejlettségi szintű államok értékeihez képest is kiemelkedően magasnak számít.
A kutatási jelentésből kiderül, hogy ha a jelenlegi készpénzhasználati arányt harmadával - a lengyelországi szintet megközelítő szintre - csökkentenénk, évente 1,5-2 milliárd forintot takaríthatnánk meg, ennyivel csökkenne ugyanis az állam készpénz gyártásra, kezelésre, szállításra fordított kiadása. A Magyar Nemzeti Bank jelenlegi készpénzgyártási és logisztikai költségvetése megközelíti ugyanis a 8 milliárd forintot.
A mindennapi készpénzhasználat során talán keveseknek jut eszébe, hogy a pénznek bizony igen jelentős költsége van: a gyártástól, a forgalombahelyezésén át, a tárolásáig, illetve a biztonság megteremtéséig. Ez Európában átlagosan egy ország GDP-jének 0,4-0,6 százalékát teszi ki, ami javarészt a bankokat (65%), a kereskedőket (25%), valamint a központi bankokat (10%) terheli.
Itthon a forgalomban lévő készpénzállomány harmadát minden évben lecserélik, ami közel 60-70 tonna papír hulladékot eredményez. A készpénzzel történő fizetés visszaszorítása tehát több oldalról is költségcsökkenést eredményezne.
És hogy mire lehetne fordítani a megtakarított összeget? Ha a készpénzhasználat visszaszorítása a cél, akkor célszerűen a bolti bankkártya-elfogadó terminálok számát érdemes egyrészről növelni, hogy minél több helyen lehessen kártyával fizetni. 2 milliárd forintból pedig mintegy 25 ezer ilyen terminál elhelyezésére lenne lehetőség.
Mi lehet a megoldás?
A hazai túlzott készpénzhasználat mögött igen jelentős szerepet játszik a rejtett gazdaság, amely szinte kizárólag készpénzt alkalmaz. Bár az ellene való fellépés alapvetően nem a Magyar Nemzeti Bank kompetenciájába tartozik, azonban a térnyerésének és az általa okozott károknak a visszaszorítása olyan fontos közérdeket szolgál, amely akár az állami beavatkozást is szükségessé teheti. Éppen ezért a jegybank is igyekszik javaslatokkal élni a helyzet megoldására (a konkrét lépésekre vonatkozó javaslatok még csak most készülnek).
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Elsősorban olyan szabályozási környezet kialakítására lenne szükség a szerzők szerint, amely megdrágítja és nehezebbé teszi a rejtett gazdaság számára a készpénzes műveleteket, így korlátozva annak mozgásterét.
Ilyenre számos nemzetközi példa létezik a nyugat-európai országokban, melyek a készpénzhasználat közvetlen korlátozására irányulnak. Jó példa erre a belga 1967. Évi 56. királyi rendelet, amely arra kötelezi a vállalkozásokat, hogy egy bizonyos összeg feletti fizetések lebonyolítása csekkel, vagy átutalással történjen.
Franciaországban egy jogszabály külön-külön összeghatárt ír elő a vállalkozások és a lakosság számára, amelynél nagyobb pénzösszegre kiállított számlát csak készpénz-helyettesítő eszközzel lehet kiegyenlíteni, továbbá arra kötelezik a bankokat, hogy olcsó számlavezetési és bankkártya-szolgáltatásokat dolgozzanak ki, hogy azok is bekapcsolódhassanak a "pénzügyi életbe" akik jelenleg még nem banki ügyfelek.
Finnországban is igyekeznek kifehéríteni a gazdaságot, ezért ott például az albérleti díjat csak készpénz-helyettesítő fizetőeszközzel lehet megfizetni. Németországban majdnem mindegyik helyi adóhivatal pénztárának megszüntetésével kötelezik a gazdasági szereplőket arra, hogy átutalással fizessék meg adótartozásaikat.
De nem csak jogszabályokkal, hanem spontán módon is el lehet érni, hogy a gazdasági szereplők a készpénzkímélő fizetési eszközök felé orinentálódjanak. Ilyen ösztönző lehet a POS terminálok számának növelése, hiszen ha minden kisboltban lehetne készpénzzel fizetni, akkor a kiskereskedelmi forgalom jelenlegi 10 százalékos bankkártyás részesedését könnyű szerrel fel lehetne tornázni. Mindez az államnak is érdeke, hiszen a kártyás vásárlásról szükségszerűen számla is készül, így a többlet áfa-tartalom többletbevételt eredményeze.
A kereskedelmi bankok díjpolitikájának megváltoztatása is változtathatna az ügyfelek fizetési szokásain. Jeleneg ugyanis a legtöbb bank havonta az első néhány készpénzfelvételt díjmentesen nyújtja ügyfeleinek, míg az átutalásokért díjat számolnak fel.
Az állami intézmények háza táján is szét lehet nézni, jelenleg ugyanis a hivatalokban az illetékeket, bírságokat, eljárási díjakat, tömegközlekedési menetjegyeket és így tovább, szinte kizárólag készpénzben lehet megfizetni. Ha ezeket az intézményeket is POS-terminállal szerelnék fel, tovább csökkenhetne a készpénzhasználat.