Pénzcentrum • 2010. február 1. 09:30
A betéti akciók lecsengése és a folyamatosan csökkenő banki kamatok ellenére nőtt decemberben a magyar lakosság betétállománya, miközben legalább öt éve nem vettek fel a háztartások olyan kevés lakáshitelt, mint a tavalyi év decemberében. A devizahitelek és a forinthitelek állománya egyaránt csökken Magyarországon: előbbiből 8.8, utóbbiból pedig 13.8 milliárd forinttal többet törlesztettek a családok, mint amennyit felvettek - ekkora mértékű nettó hiteltörlesztésre nem volt még példa, mióta a Portfolio.hu hasonló statisztikákat vezet. Talán az egyetlen bizakodásra okot adó fejlemény, hogy a forint alapú lakáshitelek kamata tovább csökken, és a jegybanki alapkamathoz hasonlóan évek óta nem látott szintre esett.
Decemberben a novemberben megfigyelttől eltérően - mondhatni, a karácsonyi vásárlások ellenére - már több mint 22 milliárd forinttal több forint- és devizahitelt törlesztett a magyar lakosság, mint amennyit felvett, s erre nem volt még példa legalább három éve (ekkortól vezet a Portfolio.hu hasonló statisztikákat), de gyaníthatóan sokkal régebb óta. A devizahitelek terén tavaly március óta minden hónapban nettó törlesztő volt a lakosság, míg a forinthitelekre hektikus mozgás jellemző ebből a szempontból.
A kiszáradt magyar hitelezési piac továbbra is segítő kézre vár. Hogy a választások utáni új politikai helyzet, vagy az év második felében már remélhetőleg beinduló gazdasági növekedés fogja-e nyújtani ezt a kezet, még nem tudni. A márciusban hatályba lépő felelős hitelezési (döntően a hitel-fedezet arányra vonatkozó) korlátok és a magatartási kódex bevezetése mindenesetre biztosíthatja, hogy a hitelezés fellendülése nem lesz nyakló nélküli.
Ami a lakáshiteleket illeti, nagy esemény nem történt: csak további kamatcsökkenés, illetve az akár államilag, akár a gazdasági növekedés és a foglalkoztatás beindulása által ösztönzött lakáshitel-felvételi kedv mentheti meg a piacot. Némi keresletnövekedés a lakáspiacon már mutatkozik, ám ez a decemberi adatokban még aligha jelenhetet meg. A bankok 20 milliárd forintnál is kevesebb lakáshitelt helyeztek ki ebben a hónapban, ami szintén rekord alacsony összeg a Portfolio.hu statisztikáiban. Összehasonlításul: a válság kirobbanásakor, 2008. októberében 89 milliárd forintos volt a kihelyezés, és ehhez jött hozzá a 65 milliárd forintnyi szabad felhasználású jelzáloghitel, ami mostanra szintén 20 milliárd forint alá csökkent.
Reménykedésre adnak okot ugyanakkor a tovább csökkenő hitelköltségek, amelyek a meglévő hitelek esetében még mindig majdnem 6 százalékkal múlják felül a jegybanki alapkamatot. Decemberben átlagosan 11.78%-os volt egy forint lakáshitel THM-je, míg az euróhiteleknél ez 9.94, a svájci frank hiteleknél pedig 6.29%-os ez a szám. Az alábbi ábrán látható a forintkamatok szépen csökkenő trendje, ami körülbelül fél éve tart. Kérdés, hol áll meg a jegybank az alapkamat-vágással, de gyanítható, hogy egyszeri vagy kétszeri 25 bázispontos kamatvágás már nem fogja sokkal olcsóbbá tenni a forintban denominált lakáshiteleket, bár hozzá kell tenni, hogy a meglévő forinthitelek esetében azok kamatperiódusától függően a 11.78% néhány százalékkal még lejjebb mehet.
A fogyasztási hitelek kamatai azt mutatják, a karácsonyi áruvásárlási dömping ellenére a bankok nem kezdtek nagy versenybe: a forinthitelek hitelköltség-mutatója még nőtt is két százalékponttal. A svájci frank esetében lényegében stagnálás, az euróhiteleknél viszont némi csökkenés volt megfigyelhető. Decemberben a forint fogyasztási hitelek átlagos hitelköltsége 27.51, a svájci franké 14.36, az euróé pedig 12.2 százalék volt. Drasztikus csökkenésre ebben a szegmensben már csak azért sem lehet számítani, mert a fedezetlen hitelek a bankok legkockázatosabb hitelei közé tartoznak, melyek kamataiba ezek kockázati felárát is beépítik.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
A kihelyezett fogyasztási hitelek volumene egy év óta lényegében stagnál: decemberben 17.9 milliárdnyi forint-, 7.3 milliárd forintnyi svájci frank-, és 11.1 milliárd forintnyi euróhitelt helyeztek ki a bankok.
Decemberben 7844 milliárd forintnyi hitelállománya volt a lakosságnak, ennek 66.2%-a volt devizában denominált. A háztartások teljes lakáshitel-állománya 3503 milliárd forintra rúgott, a fogyasztási hiteleké pedig 3976 milliárd forintot tett ki. Az alábbi ábrán látható, hogy állományát tekintve mind a forint-, mind a devizahitelek meglehetős stabilitást mutatnak az elmúlt évben, ami annak tudható be, hogy a lejáró, ill. visszafizetett hitel állománya nagyjából azonos.
Ami a betéteket illeti, a novemberi csökkenés után decemberben ismét nőtt a forintbetétek állománya, ami az éves átlagnál valamivel magasabb év végi megtakarításoknak köszönhető, illetve annak, hogy a devizabetétek valamelyest veszítettek népszerűségükből. Vonzó betéti akciókról, pláne kétszámjegyű betéti kamatokról már hónapok óta nem beszélhetünk. A változás egyébként nem tekinthető jelentősnek, a magyar lakosság betétállománya 7581.5 milliárd forint volt, ennek 16.3%-a volt devizában demominált a 2009-es esztendő legvégén.