Pénzcentrum • 2010. január 8. 05:55
Tavaly ősszel még arról adtunk számot, hogy a korábbi évek tendenciája visszájára fordult, és egyre kevesebben vesznek igénybe fogyasztási - azon belül folyószámlahitelt, mostanra azonban ismét fordulat következett be.
A válság előtti években a lakossági folyószámlahitelek állománya negyedévente mintegy 9 százalékkal emelkedett. Ez a tendencia 2009 év elejére látványosan megtört, ekkor ugyanis mintegy 10 százalékkal csökkent a hitelállomány az év végi záróértékhez képest.
Az év során, főleg a nyári hónapokban aztán ismét növekedni kezdett a folyószámla-eladósodottság, a harmadik negyedéves adatok alapján pedig már a tavaly év végi szintet is meghaladta a hitelállomány. Ugyan a decemberi statisztikák még nem ismertek, de az ünnepek közeledtével feltehetően bankszámla-eladósodottság csak emelkedett.
Év elején a legtöbb bank még szigorított a hitelezés feltételein, illetve megemelte a folyószámlahitelek kamatait, mostanra azonban egyetlen olyan bank sem akadt, amelyik emelt volna a teljes hiteldíj mutatóján, sőt, négy hitelintézet esetében még csökkent is a THM.
Az MNB kamatstatisztikái is azt mutatják, hogy tavaly év vége óta az átlagos évesített kamatlábak folyamatosan csökkennek.
Ez tehát magyarázatul szolgálhat arra, hogy ismét egyre többen, illetve nagyobb mértékben nyújtózkodunk a takarónkon túl, és egészítjük ki bankszámlánkat némi hitellel is.
A folyószámlahitelek legnagyobb előnyének az egyszerűségét tekintik, hiszen a legtöbb helyen nem kérnek kezest, továbbá szabadon, vagyis hitelcél megjelölése nélkül, tetszés szerinti ütemezésben felhasználható. Nem véletlen, hogy főként olyan ügyfelek fordulnak ehhez a forráshoz, akik hónap végén kifutnak számlakeretükből, ezért ezt "megtoldva", hitelkeretükből költekeznek.
A bank a hitelbírálatot követően egyedi hitelkeret állapít meg, amellyel bankszámlánkat túlterhelhetjük. Fedezetül általában a bankszámla rendszeres jóváírás tételei szolgálnak, de akadnak már olyan ajánlatok is, melyek a banknál elhelyezett lekötött betét fedezete mellett nyújtanak hitelt.
JÓL JÖNNE 2,8 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 2 809 920 forintot igényelnél 5 éves futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 62 728 forintos törlesztővel a CIB Bank nyújtja (THM 12,86%), de nem sokkal marad el ettől az MBH Bank 62 824 forintos törlesztőt (THM 12,86%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
További előnyeként szokták emlegetni, hogy az igénybevett hitel egyben vagy részletekben is visszafizethető, méghozzá a rendszeres jóváírás folyamatos felhasználásával. A hitelkeret a törlesztéssel így mindig újratöltődik, majd ismételten felhasználható. A hitelnek egyes bankok esetében nincs futamideje (legtöbb esetben a futamidő automatikusan meghosszabbodik), azonban rendszeres időközönként felülvizsgálják a hitelfeltételeknek való megfelelést.
A gyors és könnyű hitelszerzésnek persze ára van: a folyószámlahitel ugyanis az egyik legdrágább forrásszerzési lehetőség, ahol az éves kamat 25 százalék körül mozog, és akkor még a hitelbírálati díjakról, a rendelkezésre tartási jutalékról, adminisztrációs díjról és egyéb tételekről még nem is beszéltünk.
A legtöbb pénzintézet ugyan nem számít fel rendelkezésre tartási jutalékot, előfordul azonban olyan is - például a Volksbanknál - ahol a keret fel nem használt része után évi 1 százalékot kell fizetni ezen a címen. A hitelkeret nagysága általában a bankszámlára érkező rendszeres jóváírás maximum 2-szerese, egyes bankoknál a háromszorosa is elképzelhető.
Az alábbi táblázatban az egyes bankok jelenleg elérhető hitelajánlatait, illetve azok egyes jellemzőit gyűjtöttük össze. Mint az látszik, néhány bank esetében - a tavaly őszi összehasonlítás óta - csökkent a hitelteher, sőt, volt ahol a hitelkeret maximumát is megemelték, ami tehát egyértelműen a hitelfeltételek enyhülésére utal.