Pénzcentrum • 2022. október 18. 11:44
Ma már a digitalizáció a bankszektor és a monetáris politika előtt álló egyik legfontosabb kihívás. Aki megbírkozik a kezdeti nehézségekkel, az persze nagyot szakíthat a pénzügyi tevékenységeinek digitális térbe való migrálásán. A folyamatokon pedig az ügyfelek és a szabályozó is sokat nyerhetnek, nem véletlenül tekinti prioritásnak az új trendek az MNB is. A Portfolio Future of Finance 2022 rendezvényén kedd délelőtt a jegybank vezetője és a piaci szakértők is beszéltek a folyamatok irányáról és mindannyiunk életére és pénzügyeire gyakorolt hatásáról.
A pénz digitalizácója nem lehetőség, hanem szükségszerű, ezzel pedig nem csak a piaci szereplőknek, hanem a jegybankoknak is tisztában kell lennie. Egy fontos korszakváltás határán vagyunk - jelentette ki a Portfolio Future of Finance 2022 rendezvényen tartott előadásán Virág Barnabás, a jegybank alelnöke.
Egy ilyen mértékű átalakulás hátterében a jelenlegi rendszer korlátai is állhatnak. Ilyen az infláció, amit most még háborúsnak gondolunk és ebben van is igazaság, de a globális trendek azt mutatják, hogy ez csak egy fontos faktor. Azonban a globális adósságállományok növekedése is mutatja, hogy nem az egyetlen - magyarázta az alelnök.
Ezek mellett a geopolitikai folyamatok a múltban is a pénzügyi rendszerek átalkulásához vezettek.
Ma egy többpólusú világrend felé mozdulunk a korábbi egypólusú világrend felől. Nem véletlen, hogy Kínában ilyen szinten elől járnak a digitális jegybankpénzekkel kapcsolatos fejlesztések. 2020 a nagy átalakulásokat hozó évtized lesz. Fel fognak erősödni a célzott megoldások. Az átalakulásnak számos faktora lesz(az új globalizáció, a fenntarthatósági szempontok, a zöld fordulat, a digitális átállás és a demográfiai átállás). Lesznek olyan utak, amik előrelépést és lesznek amik visszalépést okoznak. Biztosan előlépést okoz például az internet. A fizikai térben pedig ismét felértékelődhetnek a lokális kapcsolatok és az erőforrások fenntarthatósága - ismertette Virág Barnabás.
Mit is jelent a (korábban említett) digitális jegybankpénz? A digitális jegybankpénz a garancia lehet a monetáris szuverenitás fenntartására. A pénztermelés kockázatainak kicsúcsosodását a 2008-2009-es válság hozta el. Ezután felerősödött a mikro és makroprudenciális kontroll. A cél az volt, hogy egyre szorosabb kontrollal bírjanak a jegybankok a kereskedelmi bankok eszközkezelései fölött. Ez egy szükséges dolog volt. És az, hogy egy ilyen súlyos válságban a bankrendszer stabilan áll a lábán részben ennek is köszönhető. Közben a bankrendszer irányából elindultak olyan változások, amik részben előremutatóak, részben további kockázatokat vetnek fel - mondta az MNB alelnöke.
A jövő pénzéhez kapcsolódó kérdések közül az egyik legfontosabb, hogy ki bocsátja majd ki. Véleményem szerint meg kell őrizni a jegybankok monopóliumát. Kérdés az is milyen fedezet kötődik hozzá. Szerintem a jövőben inkább az információ lehet ezek bázisa. Kulcskérdés ezen felül az is, hogy kinek a birtokába kerül majd ez az információ - magyarázta Virág
Emellett a fintech vállalatok megjelenése is kihívást jelent. Sérülhet a banki közvetítés, kiberbiztonsági, fogyasztóvédelmi problémák is jöhetnek. A világban felgyorsulhat az a folyamat, amit úgy hívunk, hogy digitális dollarizáció, ez nyilván a világ egyes részen nem feltétlen dollarizáció, Európában inkább euróra értelmezhető. Az új szereplők megjelenése a jegybankok mellett egyébként a bankok számára is kihívást jelent - folytatta az alelnök.
Számos ország kutatja ezért a digitális jegybankpénzeket és többségük a lakossági felhasználókra fókuszálva teszi ezt.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
A digitális jegybankpénz forrása főként a készpénz és betétállomány lesz. Ezen keresztül befolyásolhatja majd a likviditás mennyiségét sé árát. A digitális jegybankpénz kamatozástól függetlenül hat majd a monetáris kondíciókra. Éppen ezért az eszköz monetáris politikai hatásaira a kezdetektől figyelmet kell fordítani - magyarázta Virág Barnabás.
A kamatozó digitális jegybankpénzzel célzottan erősödhet a transzmisszió. A kamatok a kereskedelmi bankok közbeiktatása nélkül hathatnak a háztartások fogyasztási és a vállalatok beruházási döntéseire. A változásokhoz való alkalmazkodás részeként a bankrendszerrel alkotott partnerség megújítására lesz szükség.
Hegedűs Éva, a Gránit Bank elnök-vezérigazgatója a rendezvény későbbi előadásán a digitalizációs trendekről szólva arról beszélt, hogy a technológiai cégek térnyerése mellett nem szabad elfeledkezni arról, hogy a top tíz ilyen világcég mindegyike amerikai. A Big Tech cégek beléptek a bankszektor pénzforgalmi szegmensébe is, de banki licensszel még nem rendelkeznek, így a bankokra vonatkozó korlátozások és szoros felügyelet sem érinti őket.
A Big Tech cégek elsősorban a pénzforgalomra koncentrálnak, de a fedezetlen hitelezési tevékenységgel is elkezdtek foglalkozni. Az Apple és az Amazon is kibocsátott például hitelkártyát, de a felhasználók száma marginális (6,4 millió, illetve 21 millió) és a kibocsátás még bankokon keresztül megy. És hogy miért nincs még banki licensze a Big Tech cégeknek? Hát azért, meg a technológiai iparág egyelőre sokkal jövedelmezőbb és kevésbé szabályozott, m int a bankszektor - magyarázta a bankvezér.
A digitalizáció mellett az utóbbi évtized fontos trendfordulójának számít, hogy Kína meghatározó piaci szereplővé vált a banki mérlegfőösszeg alapján, persze kérdés, hogy ez mennyire lesz tartós. Ha megnézzük világ 5 legnagyobb bankcsoportja mérlegfőösszeg szerint, 2010-ben 4 volt ezek közül európai, 1 pedig amerikai. Jelenleg mind ötből négy kínai. A GDP növekedés is közel háromszoros volt Kínában az EU-ban látott 1,6-szorossal és az USA másfélszeresével szemben - ismertette Hegedűs Éva.
Eközben persze a legfontosabb gyakorlati változás, hogy a bankolás színtere a bankok helyett egyre inkább a digitális tér. Előtérben kerültek a mobiltelefonra optimalizált megoldások. Számlát nyitni ma már Videóbankon keresztül és szelfivel is lehet. A plasztikkártya helyett is egyre inkább dívik a mobilfizetés és ma már a hiteltermékek közül is egyre több érhető el digitálisan. A digitalizációnak pedig a Covid járvány is hatalmas lökést adott. Akár a az aktív banki ügyfelek számát, akár a digitális core termékek értékesítését, akár az e-kereskedelem növekedését nézzük, a folyamat gyakorlatilag kétszeresére gyorsult.