Horváth Zsolt Benjámin • 2021. szeptember 6. 05:47
A Magyar Nemzeti Bank által publikált számok szerint júliusban valamelyest visszaesett a magyar lakosság hitelfelvételi kedve: bár a nyár közepén is kapósak voltak a legnépszerűbb hitelformák, hosszú ideje először nem szárnyalták túl az előző hónap eredményét. Ettől függetlenül még júliusban is nagyságrendekkel nagyobb összegű személyi kölcsönt fizettek ki a bankok a lakosságnak, mint a tavalyi év azonos hónapjában. Vajon mi áll a folyamatok hátterében?
Közzétette a júliusi hitelezési statisztikáit az MNB, így már a nyári hitelpiaci folyamatokat is egész tisztán láthatjuk. A friss számok tanúsága szerint a hónapok óta tartó intenzív élékülés júliusban kicsit megtorpant.
A Magyar Nemzeti Bank friss adatai szerint ugyanis, míg júniusban még 47,71 milliárd forint volt a magyar háztartásoknak nyújtott forint személyi hitelek új szerződéseinek összege, addig júliusban ez a szám már csak 45,20 milliárd volt. Ez 5 százalékos visszaesést jelent, a hitelforma második rekordhónapja után.
Ahogy a grafikonon is látszik, éves szinten azért a hitelforma júliusban is kifejezetten jól teljesített. Az előző hónapot leszámítva legutóbb 2019 novemberében igényeltek a magyarok több személyi hitelt, mint most júliusban.
A hitelezés tehát nagyságrendileg továbbra is a járvány előtti szinten maradt.
A válság közepén, tavaly júliusban jelentett eredményhez képest ugyanis az ilyen hitelek iránti érdeklődés továbbra is igen magas. A kifizetések összegében egy év alatt 57 százalékos növekedés történt. beágyazás
Júliusban a személyi kölcsönökhöz hasonlóan visszaesett a babaváró kölcsönök és a lakáshitelek iránti kereslet is, bár utóbbi az előző évhez képest szintén jól teljesített. 132,46 milliárd forintnyi lakáshitelt folyósítottak a bankok a lakossági ügyfeleknek. Ez az összeg pedig, bár az előző rekordhónap számaihoz képest ez egy enyhe, 3,1 százalékos csökkenés, a tavaly júliusban kifizetett hitelekhez képest a mostani szám is 70%-os emelkedést jelent.
A babaváró hitel esetében viszont nem csak az előző havihoz, hanem a tavaly júliusi szinthez képest is visszaesés történt. A júliusban kifizetett 48,74 milliárd forint 12 százalékkal maradt a 2020 azonos hónapjában folyósított 55,92 milliárd forintnyi teljes lakossági hitelösszeg alatt.
Az azért látható, hogy a hitelek iránti érdeklődés továbbra is magasan van és még vélhetőleg csak a durva berobbanásuk utáni konszolidálódás indult el. A magyarok hitelfelvétel iránti lelkesedését táplálhatja anyagi helyzetük javulása is. Ugyanis az Intrum és a GKI legújabb negyedéves lakossági fizetőképességi indexe szerint az elmúlt félévben ugrásszerűen feljavult a magyar háztartások pénzügyi helyzete. A jövedelmeket, megtakarításokat, adósságokat és más mutatókat egyesítő mérőszám 2021 második negyedévében átlagosan 47 pont volt, ami már alig marad el a pandémia előtti két negyedév átlagától.
Mi erősíti és mi hátráltatja a hitelfelvételi kedvet?
Az igényelt személyi kölcsönök összege 2021 második negyedévére már megközelítette a válság előtti két év szintjét. Júliusban viszont az előző hónapival szemben csupán megközelíteni, de túlszárnyalni nem sikerült a 2019 azonos hónapjára vonatkozó számot. A tavalyi helyzettel persze, amikor éppen ezekben a hónapokban vetette vissza legjobban a járvány a hitelezést, az idei számokat szinte továbbra sem igen lehet összevetni, akkora a különbség.
A kitartó hitelfelvételi kedv hátterében részben a már említett ok, a magyarok fizetőképességének fokozatos növekedése áll. Negyedéves összehasonlításban a fizetőképességi index 20 százalékkal növekedett, hiszen az idei első negyedév pontszáma 39 volt. Amennyiben éves viszonylatban, 2020 második negyedévéhez képest vizsgáljuk – ez az időszak volt a pandémia által okozott recesszió csúcsa – az index legfrissebb értékeit, úgy a javulás már több, mint 64 százalék.
A második negyedéven belül is növekedő tendenciát mutatott a fizetőképesség: áprilisban 42,2, májusban 46,9, júniusban pedig 51,6 ponton állt az Intrum-GKI indexének értéke. Az idei júniusi érték már magasabb, mint a koronavírus-járvány előtti utolsó, 2019 júniusi index.
Emellett a január 1-jétől igényelhető felújítási támogatás, és a februártól elérhető felújítási kölcsön hatására is sokan gondolhatták át tavaszi-nyári felújítási terveiket és döntöttek úgy, hogy hitelt vesznek fel ezek megvalósítására. A támogatásokkal viszont mostanra az ezzel tervező magyarok nagy részének valószínűleg sikerült élni, ezért az év második felére ennek élénkítő hatása is enyhülhet.
Bár az MNB adatai szerint a második negyedévben 657 milliárd forinttal nőtt a háztartások nettó pénzügyi vagyona, amiből 433 milliárd forintot a friss megtakarítások, a fogyasztási hitelekben felvett 257 milliárd forint 43,4 százalékkal haladta meg a tavalyi második negyedévit, a felívelés nem tarthat örökké.
A hitelek szárnyalásának középtávon az egyik gátja az alapkamat emelése lehet. A június és a július után ugyanis augusztusban is emelkedett az alapkamat, ami direkt hatással van a hitelek árára. Ugyanis az alapkamat az a ráta, amelyet a bankok kapnak a betéteikért a jegybanktól. Ha ez nő, akkor a bankok a megszerzett pénzt is drágábban hitelezik tovább az ügyfeleiknek, valamint a hazai betétek kamatai is magasabbak lesznek emiatt. Ha alacsony az alapkamat, olcsóbbak a hitelek, tehát a lakosság is bátrabban vesz fel kölcsönöket, ennek hatását érezhette a hitelpiac, de az infláció elszállása miatt a mostani helyzet már nem tartható.
Megindult a kamatok emelkedése
Bár a 2020 márciusában bevezetett THM-plafon 2021 januárjától megszűnt, és így ránézésre már koránt sem tűnnek olyan csábítónak a banki ajánlatok, az ennek hatása sokáig nem érződött a hitelfelvételek számában.
Ahogy arra számítani lehetett, ezzel párhuzamosan az átlagos kamatok már év elején visszatértek az egy évvel korábbi szintre. A szakértők azon várakozása, hogy ahogy kifelé tartunk majd a járványból, a kamatok is nagy mértékben emelkedni kezdenek viszont egészen eddig nem igazán jött be, sőt az előző hónapban a személyi hiteleké még minimálisan csökkent is, júliusban azonban a kamatok emelkedni kezdtek.
Bár Júliusban a kamatok még mindig a tavaly februári szint alatt maradtak, az előző hónaphoz képest már történt egy 0,25 százalékpontos emelkedés. Ez a több hónapos stagnálás, majd a júniusi esés után már a szakértők által beharangozott hosszabb távú emelkedés előszele lehet. Nem meglepő, hisz a lakosság pénzügyi helyzete javulóban vannak, a bankok költségei pedig nőttek. És bár a lakásfelújítási kölcsön erős konkurenciát jelent a személyi kölcsönöknek, ugyanakkor mint kiegészítő kölcsön a támogatáshoz, a későbbiekben ismét növekedésnek indulhat a népszerűsége.
Ezek a kölcsönök tarthatják fenn a hitelfelvételi kedvet
2021 egyik legnagyobb hitelpiaci újdonsága a minősített fogyasztóbarát személyi kölcsönök januári bevezetése. Ezek valószínűleg egyik legvonzóbb tulajdonsága a futamidő végéig fix törlesztőrészlet.
Az első hónapok tapasztalatai alapján a minősített hiteleket jellemzően magasabb hitelösszeggel, hosszabb futamidővel és alacsonyabb THM-mel (teljes hiteldíj mutató) folyósítják. A medián THM pedig a minősített hitelek esetében 13,1 százalék, közel 2 százalékponttal alacsonyabb a nem minősített termékek értékénél
A pénzügyi téren óvatosabbak számára tehát igen komoly vonzereje lehet az ilyen hitelek által ígért kiszámíthatóságnak. Viszont a kölcsönök MSZH minősítésén felül nagyon sok múlik például azon, melyik pénzintézetnél igényelünk személyi hitelt. A törlesztőrészletek, THM, és visszafizetendő összegek terén is drasztikus méretű különbség lehet, akár fogyasztóbarátnak hirdetett egy ajánlat, akár nem. Könnyen becsaphatja az ügyfeleket például az úgynevezett kezdő törlesztőrészlet, ezért mindig érdemes alaposan körülnézni és minden tényezőt számításba venni mielőtt hitelfelvételre adjuk a fejünket.
Érdemes a hiteleket a lehető legtöbb szempontból összemérni. Fontos megnézni például, hogy mekkora lesz a futamidő végén visszafizetendő teljes összeg. Ez sokat elárul arról, mennyire is éri meg felvenni az adott kölcsönt. Aki tudja, hogy hamarabb szeretne elő- vagy végtörleszteni nagyobb összeget, mint a futamidő vége, annak pedig már a szerződés megkötésekor érdemes ennek költségével is kalkulálni. Van olyan hitelkonstrukció, amelynél fix díjat állapítanak meg erre, máshol viszont százalékos rendszer van. Több millió forintnál pedig nem mindegy, hogy 1 vagy 3 százalék ez az összeg.
Az is kérdés lehet, hogy jövedelemátutalás nélkül mit tudnak ajánlani egyes bankok. Szerencsére nem kell egyesével végigböngészni a bankok ajánlatait, elég ha megnézed őket a Pénzcentrum kalkulátorában, mellyel egyszerűen és gyorsan, a személyes igényekre szabhatóan listázhatod a bankok legjobb ajánlatait. Az ajánlatok legfontosabb elemeit pedig ki is gyűjtöttük neked.
Ahogy gyűjtésünkön is látható, a bankok legjobb ajánlatainak törlesztőrészlete és THM-je között is komoly eltérések vannak, a teljes visszafizetendő összegekben viszont ennél is szembetűnőbbek a különbségek.
Az új fogyasztóbarát hitelek ezen szempontok szerint is a kedvezőbbek közé tartoznak, ezek példájaként említhető az MKB ajánlata, ahol 3 millió forintért cserébe öt év alatt csak 3 millió 732 ezer forintot kell visszafizetnie az ügyfélnek.
Előfordul azonban, hogy a fogyasztóbarát és nem fogyasztóbarát ajánlat kamatokban, összegekben eltérést sem mutat, ilyenek például az Takarékbank kölcsönei. A törlesztőrészletben ezeknél pár száz forint az eltérés, és a teljes visszafizetendő összegben is kevesebb, mint 8 ezer forint.
Ezen kívül, ahogy említettük, a fogyasztóbarát kölcsönök sem jelentenek mindig garanciát rá, hogy a legkedvezőbb feltételeket kínálják, az Erste Bank kölcsönét például az UniCredit Bank és a Cetelem mellett a Raiffeisen Bank, a K&H, valamint a CIB Bank MSZH minősítés nélküli ajánlatai is megelőzik.
Az Erste mellett egyébként a K&H, a Magnet és az OTP kölcsönei esetében is több mint 4 milliót kell visszafizetni 3 millió forintért cserébe. A Cetelem által kínált legjobb és az OTP által hirdetett legkevésbé kedvező ajánlat között pedig a teljes visszafizetendő összegben 721 ezer 859 forint az eltérés. Ezért nem mindegy, kis összegű kölcsön esetén sem, hogy melyik bankkal köt ajánlatot az ember.
Ha részletesen is kíváncsi vagy a bankok különböző ajánlataira, a Pénzcentrum hitelkalkulátorában a személyes igényeidre szabva listázhatod a legjobb személyi kölcsön ajánlatokat, sőt a legkedvezőbb bankszámla csomagokat is.