Meszlényi Tamás • 2023. augusztus 7. 10:03
Múlt heti cikkünkben a gépjárművek jégkáraival kapcsolatban kerestük meg a biztosítókat, illetve arról kérdeztük őket, hogy milyen biztosítással kell rendelkeznünk annak érdekében, hogy biztosan fizessen a biztosító egy jégverésből adódó káresemény bekövetkeztekor. Most az ingatlanokkal és az azokra telepített napelemekkel kapcsolatos jégkároknak, az ezeket védő lehetőségeknek jártunk utána.
Az utóbbi évtizedben elképesztő sebességgel bővült Magyarországon a beépített napelemek teljesítőképessége. A Magyar Villamosenergia-ipari Átviteli Rendszerirányító Zrt. (MAVIR) adatai szerint 2013-ban a hazai napelemes kapacitás még nem érte el a 36 megawattot, ezzel szemben az Energiaügyi Minisztérium augusztus eleji közleménye alapján 2023 július elejére már meghaladta az 5 000 megawattot. A MAVIR adatösszesítése szerint a túlnyomórészt családoknál működő termelőegységek darabszáma már 2023 nyarán felülmúlta a 215 ezret.
Mostanra tehát százezres nagyságrendben vannak olyan magyar családok, akik jégvihar esetén nem csak az ingatlan tetőszerkezete, hanem az arra telepített napelemek épsége miatt is aggódhatnak. Emiatt tettünk fel a hazai biztosítóknak néhány, a napelemekben keletkezett jégkárokra fókuszáló kérdést.
Mire is fizet a biztosító?
Az általunk megkérdezett biztosítók - Union, Allianz, Aegon (új nevén Alfa), Generali és Uniqa – mindegyikénél az alapkockázatok egyike a jégkár.
Lakásbiztosítási termékeinkben a jégverés alapbiztosítási eseménynek minősül, és kiterjed nemcsak a biztosított vagyontárgyakban a jégszemek által okozott közvetlen károsodásra, hanem akár a jég által károsított tetőn keresztül történő, a jégveréssel egyidejű beázás károkra is”
– árulta el például a Generali Biztosító.
Tehát biztos, hogy jégkár esetén a meglévő lakásbiztosításunk fizetni fog valamekkora összeget, ám kérdés, hogy mekkorát és pontosan mire? Hiszen nagyon nem mindegy, hogy csak a tető sérült, vagy esetleg a napelemek is? Valamint a cikk elején említett adatokból jól látszik, hogy sok ezer család csak az utóbbi néhány évben telepítette a paneleket a házára, miközben egyáltalán nem biztos, hogy ezt követően bármit is változtattak azon a biztosításukon, aminek korábban csak a tetőcserepet, viszont a telepítés után már a napelemeket is biztosítania kellene. Adódik tehát a kérdés, hogy magukra a napelemekre kell-e külön biztosítást kötni?
Erre általában külön kell biztosítást kötni, az extra módozat 10 millió forintig tartalmazza a napkollektorok biztosítását”
– válaszolta például az Union Biztosító.
Hasonló választ kaptunk az Alfa (Aegon) Biztosítótól is:
Igen, ha teljeskörű, azaz a solar modulok repedési, töréskáraira is szeretne fedezetet az ügyfél.”
A Generali válasza rávilágít arra, hogy a kérdés kicsit összetettebb, így a biztosítás megkötésekor érdemes körültekintíően eljárni:
Napelemmel, napkollektorral rendelkező házak esetén különösen fontos, hogy a biztosításkötéskor az épület biztosítási összegét – azaz azt az összeget, amiből egy teljes kár esetén az épület újraépíthető lenne – úgy határozza meg az ügyfél, hogy abba beleszámolja a napelemrendszer pótlási értékét is. Egy megfelelő biztosítási összeggel megkötött szerződés esetében a biztosítás alapbiztosítási eseményei pl. tűz, természeti károk, vízkárok, kiterjednek ezekre a rendszerekre is, hiszen ezek biztosítják az ingatlan rendeltetésszerű használatát, villany- illetve melegvíz ellátását. A napelemek, napkollektorok külső egységei azonban kitettek olyan károsodásoknak is, amelyek nem részei az alapkockázatoknak. Ezekre az eseményekre érdemes külön kiegészítő biztosítást is választani a szerződésbe.”
Tehát előfordulhat olyan szituáció, hogy egy jégkár esetén fizet a biztosító, elvégre elemi kárra biztosítva van az ingatlan, ugyanakkor, ha az épület biztosítási összege nem elég magas, akkor egy teljes kár esetén már lehet, hogy a biztosító által kifizetett biztosítási összeg nem fogja fedezni az új napelemek telepítésének a költségeit. Sőt, a fenti válaszból látható, hogy akkor is gond lehet a napelemek biztosítottságával, ha más jellegű, nem elemi kár következik be.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Ráadásul ezen a téren eltérés lehet nem csak az egyes biztosítók, hanem egy-egy biztosító különböző biztosítási termékei között is:
Van olyan biztosítási termék, amely biztosítható vagyoncsoportként tekint a napelemekre, létezik olyan termék, amelynél kiegészítő biztosítás köthető rá, de az is előfordul, hogy a napelemek épületbiztosítási összegen belül biztosítottnak minősülnek. Az Allianz Otthonom lakásbiztosításban biztosítható vagyoncsoportként szerepel, külön biztosítási összeggel megjelölve; míg az Allianz Összhang Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosításban az épület vagyoncsoport biztosítási összegén belüli tétel”
– tudtuk meg az Allianz Biztosítótól.
Kifejezetten arra az esetre, ha a lakásbiztosítást még a napelemek telepítése előtt kötöttük meg, mindegyik biztosító azt javasolja, hogy módosítsuk, aktualizáljuk a meglévő biztosítást.
Érdemes a szerződés biztosítási összegét a napelem beszerzési költségével megemelni, hogy egy esetleges kár esetén elkerülje az ügyfél az alulbiztosítottságot”
– válaszolta például az Uniqa Biztosító, de lényegében ugyan ezt válaszolta a Generali Biztosító is:
Napelemrendszer telepítésekor, hasonlóképpen az ingatlan bővítéséhez, átalakításához, nagyon fontos, hogy aktualizáljuk biztosítási szerződésünket. Ahhoz, hogy ne váljon alulbiztosítottá az ingatlan - ami azt jelenti, hogy a biztosított vagyontárgy tényleges – újraépítési vagy beszerzési - értéke meghaladja a szerződésben rögzített, kár esetén maximálisan kifizethető biztosítási összeget – szükséges lehet az épületbiztosítási összeg megemelése, illetve a nagyobb védelemhez kiegészítő biztosítás kötését is érdemes megfontolni. Erre az újabb típusú szerződések esetében egy módosítás keretében is van lehetőség, de régebbi típusú feltételek esetében a napelemekre vonatkozó kiegészítő biztosítás kötéséhez szükséges lehet a szerződés megújítása is.”
A Generalihoz hasonlóan az Allianz is felhívta rá a figyelmünket, hogy bizonyos esetekben nem csak a szerződés módosítására, hanem új szerződés megkötésére lehet szükség: „Ebben az esetben célszerű felülvizsgálni a meglévő lakásbiztosításunkat. Fontos szempont, hogy az adott termékben milyen feltételekkel biztosíthatóak a napelemek, ha egyáltalán a termék rendelkezik napelemekre vonatkozó fedezettel. Ha ez nem lehetséges az ingatlanunkra kötött biztosításban, akkor érdemes új szerződést kötni egy olyan termékre, amelynél fedezetbe vonhatjuk a napelemeinket.”
Összefoglalva: ha van lakásbiztosításunk, akkor alapvetően védve vagyunk a jégverésekből adódó káreseményekkel szemben, ám fontos tisztázni, hogy a biztosításunk milyen viszonyban áll a napelemekkel, hiszen itt eltérések lehetnek a különböző termékek között, illetve történhetnek nem elemi típusú káresemények is, és akkor már nem biztos, hogy a szerződésünk véd minket. A biztosítás megkötése utáni telepítéskor pedig mindenképpen módosítsuk az épületbiztosítási összeget, hiszen a kollektorok több millió forinttal megemelik az ingatlan értékét.
Jégkárra kifizetett összegek
Visszatérve kifejezetten a jégkárokra, kíváncsiak voltunk, hogy mekkora összegeket fizettek ki idén a biztosítók a jégesőkből adódó, ingatlanokban keletkezett károkra. Az átlagosan kifizetett összegek viszonylag alacsonyak, néhány százezer forintosak voltak: például az Union 2-300 ezer, az Allianz 200 ezer alatti, míg a Generali 100 ezer forint alatti összegről számolt be.
A jégkárra maximálisan kifizetett összeg jellemzően már jóval jelentősebb volt az idei évben: bár a Generali csak 350 ezer forintról, addig az Union 3 millió, az Allianz pedig több mint 15 millió forintról számolt be. Az Uniqa Biztosító csak a tavalyi évről tudott tájékoztatást adni, akkor viszont 25 millió forint volt a legmagasabb összeg, amely egy jégkáresemény kapcsán kifizetésre került.