Milliókat kaphatsz: ezért őrülnek meg a magyar családok

CSOK

Az idei év legnagyobb pénzügyi híre kétség kívül a családi otthonteremtési kedvezmény (CSOK) kiterjesztése volt, január első munkanapjától igényelhettük a kibővített támogatást (a bevezetésre 2015 júliusában került sor). Ezzel akár 10 millió forint vissza nem térítendő támogatást is kaphatunk, ráadásul kedvezményes, 3 százalékos kamatozású kölcsönt is felvehetünk mellé. A rendszer indulása azonban nem volt zökkenőmentes, a sebtében módosított rendelet számos akadályt, problémát rejtett magában, így már februárban megszületett a döntés, hogy a régi rendelet helyett teljesen új jogszabályokat alkotnak.

A két új rendelet márciusban lépett életbe, azonban még így is maradtak kisebb-nagyobb buktatók a támogatás igénylésében, igaz, az igénylések beindultak. A problémákat egyébként egy jelentős csomaggal orvosolták, amelynek egy része szeptemberben lépett életbe, több módosítás pedig január 1-től lesz érvényes.

A CSOK kiterjesztésének lényege egyébként az volt, hogy többen élhessenek a támogatással, a legnagyobb könnyítés, hogy tervezőasztalról is lehet lakást vásárolni, ezzel pedig az építkezések támogatása mellett a társasházat vásárlók is tudnak élni a kedvezménnyel. A másik jelentős újítás az volt, hogy az osztatlan közös tulajdonú telekre is lehet építkezni CSOK-ból, vagyis az ikerházat építők is jól járhatnak.

A CSOK mellett a Nemzeti Otthonteremtési Közösségekkel (NOK) is a családok otthonhoz jutását segítenék elő. Ez egy lakáscélú megtakarítás, amellyel előzetes, kamatmentes "kölcsönt" is kaphatunk. A rendszer azonban egyelőre még nem állt, fel, egyetlen szolgáltató sem kezdett eddig közösség szervezésébe.

Mi történt a kamatokkal?

Az elmúlt években a jegybanki alapkamat csökkenése miatt egyre kevésbé érte meg betétben tartani a pénzünket, ugyanakkor egyre inkább megérte hitelt felvenni. Mivel az év elején a kamatszintek már eleve rekord alacsony szinten voltak, így jelentős változás nem állt be idén ebből a szempontból. Az alapkamat mérsékelt csökkenésének köszönhetően viszont valamennyi kamatcsökkenést a betéteknél és a hiteleknél is láthatunk.

A személyi kölcsönök kamatai viszont jelentősen olcsóbbak lettek, míg év elején közel 19 százalékos volt az átlagos teljes hiteldíj mutató (THM), addig év végére ez 16 százalék alá esett, ami nagyjából 15 százalékos csökkenésnek felel meg.

Nem is csoda, hogy ez lett az egyik legnépszerűbb hiteltípus idén, a teljes állomány 15 százalékkal nőtt a tavaly év végi adatokhoz képest.

Ez ráadásul a teljes (személyi hitel) tartozás kétharmadát teszi ki, vagyis kijelenthető, hogy rápörögtek a magyar családok a személyi kölcsönökre idén. Érdekes egyébként, hogy a legnépszerűbb időszak adatai, a karácsony előtti bevásárlás még ebben nem is szerepel, így valószínűleg még ennél is nagyobb volt a népszerűsége a személyi kölcsönöknek idén.

Nem kedvezett viszont az év a betéteknek, a nagyjából fél százalékos átlagos kamatszint egész évben állandósult. Az állampapírokkal ennek 4-5-szörösét is megkaphattuk tulajdonképpen kockázat nélkül, de jól járhattak, akik mertek kockáztatni, a befektetési alapok között közepes kockázattal is találhatunk olyan alapot, amely 5 százalékot hozott idén. A legjobban mégis azok jártak, akik nagy kockázatot vállaltak és beszálltak a tőzsdébe. Az amerikai papírok sem teljesítettek rosszul (az S&P 500 közel 11 százalékot hozott), de a magyar BUX index hozta talán a legnagyobb meglepetést, 34 százalékkal zárt magasabban, mint egy évvel ezelőtt. Erről részletesebben itt számoltunk be:

Kattints! Brutális hozamok Magyarországon, pedig nem is piramisjáték

Bevezetik az alapszámlát

Ősszel vezették be az alapszámlát, erre egy európai uniós szabály miatt volt szükség, eszerint ugyanis mindenkinek biztosítani kell a banki kapcsolat hozzáférését elérhető díjak mellett (az alapszámla teljes havi költsége nem haladhatja meg az előző évi bruttó minimálbér 1,5 százalékát, 2016-ban ez 1575 forint).

Ezt az alapszámlának akkor is biztosítania kell, ha az illetőnek nincs bejelentett lakcíme. Az intézkedés segíthet az EU-n belüli munkaerő mozgásában, de a hajléktalanok munkába állását is megkönnyíti.

Az alapszámla bevezetése után létrehoztak egy munkacsoportot, amelynek az a lényege, hogy megvizsgálja, mely magyar társadalmi csoportoknak tehetik ingyenessé az alapszámla használatát, ennek eredményeiről egyelőre nincs információnk. Egyes sajtóinformációk azonban arra utaltak, hogy a nyugdíjasoknak kötelezővé tehetik a bankszámlahasználatot, és ezt egy (akár ingyenes) alapszámlán keresztül tennék meg. Ennek bevezetésével ezentúl nem a postás hozná a nyugdíjat készpénzben, hanem a bankszámlára utalnák azt.

Etikus életbiztosítás

Idén lépett életbe a Magyar Nemzeti Bank (MNB) etikus életbiztosítás koncepciója.

Ez számos intézkedéssel járt:

• Az életbiztosítások teljes költség mutatóját (TKM) fel kell tüntetni a weboldalon.

• Kötelező egységes igényfelmérőket használni az értékesítéskor, ezzel kiderül, hogy valóban a megfelelő terméket értékesítették az ügyfélnek, vagy sem.

• Az eszközalapokra lebontott TKM értékét is fel kell tüntetni.

• A klasszikus megtakarításos (vegyes) életbiztosítások TKM-jét is közzé kell tenni, ráadásul ezentúl meghatározzák ezek maximális technikai kamatlábát.

A teljes koncepció egyébként januártól lesz érvényben, ekkortól további változások lépnek életbe:

• Egyszerűsödik a költségszerkezet, a rejtett költségeket és a fiktív befektetési egységeket betiltják és a díjak elnevezése egységes lesz.

• A TKM és a minimálisan befektetendő díj is szabályozva lesz.

• Csökkennek az ügynöki jutalékok, már korábban is 14 havi díjban állapították meg a maximumot, azonban ez tovább csökken a következő két évben, egészen 12 havi díjig.

• Minden unit linked típusú biztosításnál elérhetővé kell tenni legalább egy hazai kötvény alapot és részvényalapot.

Címlapkép: MTVA / Oláh Tibor