Többet is nyerhetsz a lakáskasszával: meddig éri meg fizetni?

Aki már kötött lakástakarék szerződést az jól tudja, hogy a pénztáraknál tartott megtakarítás után alig fizetnek kamatot. A hozam legnagyobb része a pénzünk után járó 30 százalékos állami támogatás. Ez viszont csak az új befizetések után kerül jóváírásra, a teljes betéti állományunk mindeközben csak egy alacsony kamattal halmozódik. Körülnézve a lakástakarékok között, legnagyobb hozam is csak 3 százalék.

Elemzés: Mit tud a 3 lakáskassza?

Első évben például befizetünk 240 ezer forintot, erre jár 72 ezer forint állami támogatás és még némi hozam (a lenti táblázatban 1 százalékos betéti kamattal számoltunk). Ez azt jelenti, hogy az első év végén 31,30 százalékos hozammal 315 ezer forintunk lesz a kezdeti 240 ezres befizetésből. Második évben is befizetünk ugyanúgy 240 ezer forintot és a 72 ezer forint állami támogatás is jár. Az első évről maradt tőke viszont csak 1 százalékkal kamatozik, ami a jelenlegi betéti kamatokhoz képest elenyésző hozamot jelent. Így a második év végén a teljes megtakarításunk (a számlán lévő összeg) hozama már csak 16,20 százalék.

Az évről -évre növekvő tőkerész, hasonlóan a második évhez, csökkenti a teljes megtakarításunk éves hozamát. A 6. évben már csak 6,13 százalékos növekedést könyvelhetünk el. Ennél már biztosan találunk jobb betéti ajánlatot is. De a lakástakarék eddig leírt működéséből is jól látszik, hogy minél kevesebb ideig érdemes lakáskasszában tartani a pénzünket. Ha nagyobb megtakarítást szeretnénk felhalmozni, akkor érdemes inkább más családtag nevére új számlát nyitni.

Havi 40 ezret fizessek be?

Sokan ezt nem tudják megtenni, hiszen jövedelmük nem elég a több számla fenntartásához. Lakásvásárláshoz és felújításhoz is tovább, akár 10 évig is takarékoskodniuk kell. Ezért kiszámoltuk, hogy hoszabb megtakarítás alatt inkább betétben vagy lakáskasszában éri meg takarékoskodni?

Az évente kapott állami támogatás is tovább kamatozik a megtakarítás végéig. Hiába az alacsonyabb a lakáskasszák betéti hozama, előfordulhat, hogy a teljes megtakarítás huzamosabb ideig is a betéti termékek felett maradhat. Nem mindegy viszont, milyen kamatszintek jellemzőek hosszútávon. Amennyiben 10 év múlva csak 4 százalékos átlag hozamot fizetnek, akkor a teljes megtakarítás összege is alacsonyabb lehet.

A fenti táblázatban 3 különböző kamatszint mellett számoltuk ki egy havi 20 ezer forintos megtakarítás kifizetéseit az egyes években. Ez gyakorlatilag nem egy betét, hanem megtakarítási számla. Pirossal jelöltük azokban az években a tőkét, ahol már a kifizetés magasabb, mint a lakáskassza esetén.

10 százalékos kamatszintet feltételezve már a 6. évben a betét lesz a kedvezőbb választás, 4 százaléknál viszont 10 év után is az állami támogatással kiegészített lakáskassza. Amennyiben a rendszeres befizetés mellé magas hozamot kapunk, akkor válasszuk valamilyen betét jellegű befektetési formát. A jelenlegi átlagosnak mondható 7 százalékos hozamokkal a 9. évben gyűjthetünk össze nagyobb összeget, mint a lakástakarékban. Ne felejtkezzünk el a kamatadóról sem, ami csökkenti a hozamunkat, ezt pl. TBSZ szerződés kötésével tehetjük meg, de ennek is vannak buktatói.

A lakástakarék hitel

Eddigi részben csak a megtakarítási részt veséztük ki, de a lakástakarékok egy nagyon fontos része az alacsony kamatozású forinthitel. Ez a piacinál jóval alacsonyabb költségű kölcsön megkönnyíti a lakásvásárlást mindazoknak akik önerőből nem tudnák kifizetni a teljes vételárat. A mai átlagos piaci hiteldíjakkal számolva több százezer, vagy akár millió forinttal is olcsóbban juthatunk így lakáscélú kölcsönhöz.