Egyre kevesebbet kapunk a pénzünk után: csökkennek a banki kamatok

Több bank betéti konstrukciója a jegybanki alapkamathoz van kötve, ilyen például az AXA Bank Kamathozó bankszámlája. Más konstrukciók esetén is több bank csökkentette 0,5 százalékponttal hozamait. A monetáris tanács újabb 0,25 százalékpontos alapkamat csökkentése nyomán az átlagos kamatlábak tovább csökkentek. Az MNB szeptember 27-én megjelent, de még a júliusi időszakra vonatkozó inflációs jelentése szerint a legfeljebb egyéves futamidejű betéti kamatokból számított reálkamatláb nem változott érdemben, továbbra is 2,3 százalékos szint körül alakult. Szintje továbbra is magasabb az utóbbi két év átlagánál, azonban historikusan alacsonynak tekinthető.

A jelentés júliusi adatokig vonja le a következtetéseit, azóta már 0,5 százalékponttal csökkent a jegybanki alapkamat, ezzel a betétek hozama is jelentősen esett és az inflációs várakozások is egyre magasabbak. Ezekből az feltételezhető, hogy a bankban tartott pénzünk valós értéknövekedése egyre csökkenhet a következő időszakban. Magyarul, ha most betesszük a pénzünket a bankba nem vehetünk többet a boltokban, hiába lesz magasabb a blokkon az összeg. Ez a takarékoskodás helyett költekezésre ösztönözhet, hiszen ha többet nem fogyaszthatunk a jövőben, legalább jussunk minél hamarabb a kívánt tárgyhoz.

A reálhozam tehát csökken, de még így is érdemes bankba vinni a pénzünket, hiszen másképp még ugyanannyit sem ér, amikor el akarjuk költeni. Betéti körképünket néhány hete készítettük el, azóta történt legfőbb változásokat vesszük cikkünk végén sorba.

Elemzésünk: Megjöttek a bankok legjobb őszi ajánlatai

Mit tehetünk az alacsony kamatok és a magas infláció ellen?

A jegybank a kamatcsökkentés melett döntött ami tovább súlyosbítja a jelenlegi helyzetben sem elhanyagolható inflációs nyomást a gazdaságon .Ez azt is jelenti, hogy a piaci hozamok növekedésének kockázata magas, mely az állampapírok árfolyamára (értékére) is kedvezőtlenül hat, nem csak a betétekére.

Infláció kockázatától mentes befektetés lehet a Prémium Magyar Államkötvény, melyet kizárólag belföldi magánszemélyek vásárolhatnak. Az utoljára kibocsátott Prémium államkötvény első kamatperiódusában (2012. március 5. napjától 2013. március 5. napjáig terjedő időszak) a kamatbázis mértéke 5,5 százalék. A kamatprémium 4,00 százalék százalék. Ennek a befektetésnek a kockázata alacsonyabb, hiszen az inflációs és arra is ható gazdasági változások nem értéktelenítik el. A reálhozam (infláción felüli) mindig állandó.

Mi változott a bankoknál?

BankRáció.hu betét összehasonlító

A CitiBank 2012.09.21-től 0,25%-kal csökkentette a Takarék Plus számlák és a Citi Plus takarék számla kamatait. A Takarék Plus számlánál továbbra is tart a Citi200 Megtakarítás akció, amelyben az ügyfél látra szólóan 7% kamatot kaphat, de ehhez bizonyos feltételeket teljesíteni kell. Továbbá azt is fontos tudni, hogy a Citi200 Megtakarítás program keretén belül csak 3 hónapra szól a 7%-os kamat, ennek letelte után a jelenleg érvényes hirdetmény szerint Citigold ügyfélstátusszal 4,25-4,75%%, míg e kiemelt ügyfélstátusz nélkül, TOP díjcsomagban 2,75% lesz a látra szóló kamat. Fontos megemlíteni azt is, hogy a Citigold státuszhoz legalább havi egyösszegű 800.000 Ft bejövő utalás szükséges, a TOP díjcsomag feltétele pedig havi legalább 150.000 Ft egyösszegű jóváírás, tehát komoly feltételeket kell teljesítenie az ügyfélnek.

Az OTP Banknál 2012.09.22-től ismét elérhető a Prémium Üdvözlet betétet. Ennek jellegzetessége, hogy csak a korábbi (2012. június 22. és július 27. között lekötött) és most lejáró Üdvözlet vagy Prémium Üdvözlet betétet lekötők részére érhető el, mégpedig maximum az előző betétben elhelyezett tőke és annak jóváírt kamata a lehetséges maximális lekötött összeg. A kamat most 0,5%-kal alacsonyabb, mint 3 hónappal ezelőtt volt, így jelenleg a bónusszal együtt, a lekötött összegtől függően 6,5-7,5% a betétre kínált kamat. A 3% bónusz kamat eléggé speciális feltételekkel érhető el, ilyenek például a Prémium Plusz Számlacsomag, meghatározott számlaegyenleg előírással, ezen kívül az ügyfélnek még lakástakarékpénztári szerződéssel vagy OTP Takarékszámlával vagy állandó értékpapír vételi megbízással is rendelkeznie kell.

A jegybanki alapkamat csökkentése miatt 2012.09.26-tól alacsonyabb kamatozással vehetőek igénybe az AXA VIP betétszámla és az AXA KamatHozó bankszámla termékek. A VIP betétszámla jelenleg 500 ezer és 5 millió Ft közötti összegekre 5,25%, míg a KamatHozó bankszámla 4,75% kamatot ad. Mindkét termék látra szóló, így ezek a termékek jó lehetőséget kínálnak, ha ha az ügyfél nem szeretné lekötni a megtakarított pénzét, hanem bármikor szabadon hozzáférhető forrásként helyezné el a bankban.

A Raiffeisen Banknál is találunk olyan termékeket, amelyek a jegybanki alapkamathoz árazódnak, így ezekre a 2012.09.25-i 0,25%-os kamatcsökkentés miatt alacsonyabb kamatokat fizet a bank. A Fix Tartós Lekötött Betét 12 havi lekötés esetén kínál a jegybanki alapkamattal megegyező, vagyis jelenleg 6,50% kamatot, míg a Raiffeisen Tartós Befektetési Betétszámla látra szóló kamata jelenleg 5,50%. Az is fontos tudnivaló, hogy a Raiffeisen Tartós Befektetési Számlára havonta 199 Ft számlavezetési díjat ki kell fizetni, tehát ezt a tételt is figyelembe kell venni a várható hozam kalkulálásánál.

Az OTP Bank termékeit is érintette az MNB alapkamat módosítása. A 6 hónapos lekötésre kínált termékek közül a Prémium Plusz lekötött betét kamata a 0,25%-os csökkentés után jelenleg 6,00%, míg a Net lekötött betétre fizetett éves kamat 5,50%. A Tartós Befektetési Betétszámlán elérhető lekötött betétek közül 6 hónapos lekötésre, befektetett összegtől függően 5,00-5,75%, míg 12 hónapos betét esetén 5,75-6,25% az éves kamat.

A Gránit Bank Megtakarítási számlája MNB alapkamathoz árazódik, emiatt az alapkamat csökkentése erre a termékre is kihatással volt. Ennél a számlánál összegben sávos kamatozás van, az egyenleg 500 ezer Ft alatti részére 4,50%, míg az afeletti részére 5,50% a látra szóló kamat. Amennyiben hosszabb távra szeretnénk befektetni pénzünket, akkor a Gránit Tartós lekötött betétet választhatjuk, amely szintén MNB alapkamathoz árazódik. Ez a betét 3 évre 7,50%, míg 5 évre 8,50% éves kamatot fizet.

A Budapest Bank Tartós Befektetési Betétszámla kamata is a MNB alapkamat változását követi, méghozzá az alapkamat változás hatályba lépését követő banki munkanapon módosul. Az alapkamat 0,25%-os csökkenésével arányban a Tartós Befektetési Betétszámla kamata is ugyanennyi %-kal kevesebb az eddigihez képest. Jelenleg 5,50% az éves kamat a 3-5 évre Tartós Befektetési Betétszámlán keresztül lekötött betétekre, melyekre 3 év után csak 10%, 5 év után pedig 0% kamatadót kell fizetni.

A Sopron Banknál is vannak olyan betétek, melyet az MNB alapkamathoz áraznak. Ezek kamatozása is változott az MNB alapkamat csökkenésének hatására, a csökkenéssel megegyező arányban. A napi kamatozású Forint megtakarítási számlán elérhető éves kamat 0,25%-ot csökkent. Jelenlegi éves kamata 5,75%. A Zsiráf számlán elérhető éves kamat pedig az MNB alapkamatnál 0,5%-kal kevesebb, azaz 6%. A Sopron Bank hirdetményében ehhez a betéthez 6,25%-os kamatot írnak (JB-0,5% = 6,25%), talán nem hallottak róla, hogy csökkent az alapkamat.