Úszd meg a magas törlesztőt: legyen biztos az alacsony kamat! (x)

Még mindig kedvező kamatok mellett fixálhatjuk akár több évtizedre is változó kamatozású jelzálog hitelünket egy adósságrendező kölcsönnel - derül ki a Bank360 statisztikáiból. Az elmúlt évek kedveztek mindazoknak, akik változó kamatperiódussal vettek fel lakáshitelt, hiszen a csökkenő kamatkörnyezet jótékony hatással volt a törlesztőrészletekre is. Vannak olyan hitelesek, akik egy jó időpontban - 2013 - 2015 között - felvett hitellel évente több tízezer forintos csökkenést láthattak a törlesztőrészleten az elmúlt évek alatt.

Az olcsó pénz kora azonban hivatalosan is a végéhez közelít: Európában és az Egyesült Államokban már beindult a kamatemelési ciklus és ez nem kerülheti el Magyarországot sem. A jegybank kommunikációja szerint legkésőbb 2019. végén már érezhető lesz a változás. Ez azt jelenti, hogy az eddigi csökkenés után újra növekedni fognak a változó kamatozású lakáshitelek törlesztőrészletei.

Adósságrendezéssel az emelkedő törlesztők ellen

Két járható út van ilyen esetben a hitelesek előtt:

• lecseréljük meglévő hitelünket egy jelenleg olcsóbb, de szintén változó hitelre. Ezzel a kamatemelkedés kockázatát továbbra is viseljük, de legalább a törlesztőrészletünk alacsonyabb lesz. Aki megengedheti magának a magas törlesztőrészletet és a gyors visszafizetést, az jól járhat most egy változó kamatozású adósságrendező hitellel, hiszen a rekordalacsony kamatszintek miatt kedvezők az ajánlatok. Ha visszafizetjük a kamatemelési ciklus megkezdése előtt a hitelt, megúsztuk a törlesztőrészletek éveken át tartó emelkedését.

• a másik megoldás biztonságosabb, de drágább a most felvehető változó kamatozású hitelekhez képest (korábban felvett változó hitelek esetében ez nem feltételnül igaz, így még jobban megéri a kiváltás). Fix kamatozású hitelre váltunk, amelynek induló kamata jellemzően magasabb, mint egy változó kamatozású hitelé, viszont jó néhány évig, vagy akár a futamidő végéig meg is marad ezen a szinten, azaz nem kell tartanunk a kamatemelkedéstől és a törlesztőrészlet növekedésétől.

A Bank360 elemzése szerint egy éves kamatperiódus vagy annál rövidebb hiteleket már több bank kínálatában is találhatunk 3 százalékos THM alatt, míg hosszú kamatperiódusú - legalább 5 éves - jelzáloghitelt 4 százalékos THM-től találhatunk a piacon.

Nem nehéz belátni, hogy ilyen kicsi kamatkülönbség nagyon gyorsan elolvad, ha a változó kamatozású hitelek kamatai emelkedni kezdenek. Már néhány százalékpontos növekedéstől elveszítheti a változó kamatozású hitel az árelőnyét, így akár éven belül is többe kerülhet majd, mint a fix kamatozású hitel törlesztőrészlete. Éppen ezért lehet jó lépés lecserélni meglévő lakáshitelünket, hiszen hosszú távon nekünk biztosított a kedvező, alacsonyabb kamatozás, míg a változó kamatozású hitelek törlesztőrészletei gyorsan megnövekedhetnek.

Másik lehetőség: Előtörlesztés

Mit tehetünk még, ha meg akarjuk magunkat védeni az egyre súlyosabb törlesztőrészletektől? Aki esetleg nyert a lottón vagy jól áll anyagilag, előtörlesztheti a hitelt. Így hamarabb visszafizeti a tőketartozást, megmenekül a kamatoktól és lezárhatja a futamidő vége előtt a hitelszerződést. Az elő- és végtörlesztésnél jellemzően az előtörlesztett összeg 1,5 - 2 százalékát számítja fel a bank költségként, tehát ezzel a kiadással számolnunk kell.

Ezért éri meg az adósságrendezés

Válasszuk bármelyik megoldást, egy adósságrendező kölcsön felvétele újabb hitelfelvételnek felel meg, tehát ismét végig kell mennünk a hiteligénylés folyamatán, ami jelzáloghitelnél ingatlanfedezet felajánlásával is jár. Mindazonáltal az igénylés nehézsége eltörpül az adósságrendezés hasznossága mellett. Adósságrendező hitel felvételével többféleképpen is jobban járhatunk attól függően, hogy milyen kölcsönt váltunk ki és mire:

• ugyanakkora törlesztőrészlet fizetése mellett évekkel csökkenthetjük a futamidőt

• változó kamatozású hitelünket biztonságosabb rögzített hitelre cserélhetjük

• a futamidő megtartása mellett több ezer forinttal csökkenthetjük a törlesztőrészletet

• a futamidő és a törlesztőrészlet megtartásával a meglévő tartozásunknál nagyobb hitelösszeget vehetünk fel

Melyek a legjobb adósságrendező hitelek a piacon?

Ha biztosra akarunk menni és stabilizálnánk az alacsony kamatokat, ideális segítség lehet a legjobb ajánlat felkutatásában a Ban360 adósságrendező hitelkalkulátora. Példánkban 15 millió forintot szeretnénk felvenni adósságrendezésre 20 éves futamidővel, rögzített kamatozással. Jövedelmünk 250 000 forint felett van, ami előnyt jelent a hitelbírálatnál.

Ilyen feltételek mellett a legjobb ajánlatot két bank, a K&H Bank és az MKB Bank adja a kalkuláció szerint, mindkét esetben a Magyar Nemzeti Bank jelzését kiérdemlő Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelről van szó.

A K&H-nál már 5,07 százalékos THM-mel vehetünk fel 15 millió forintot ennyi időre, a törlesztőrészlet így 98 084 forint havonta, míg az MKB Banknál a fix kamatozású fogyasztóbarát hitelért 112 369 forintot kell fizetnünk havonta, a THM 6,77 százalék. Nem elhanyagolható szempont, hogy az előbbi bank esetében a pénzintézet visszautalja az induló költségeket a számlánkra, ami akár 100 000 forintos spórolást is jelenthet.

Látható tehát, hogy egy határozott lépéssel igen kedvező szinten rögzíthetjük a hitelkamatokat, ami hatékony eszköz a várhatóan növekvő kamatokkal szemben. Azonban érdemes alaposan felmérni a piac kínálatát, hiszen nem mindegy melyik banktól vesszük fel az adósságrendező hitelt. Ebben lehet segítségünkre a Bank360 adósságrendező kalkulátora, amivel gyorsan rangsorolhatjuk az elérhető hiteleket.

Kevesebb hitel is elég lenne? Személyi kölcsönök között akár már 10 százalékos THM alatti ajánlattal is találkozhatunk. Ebben is segítségünkre lehet a Bank360 személyi kölcsön kalkulátora, amellyel néhány kattintással megtalálhatjuk az ideális hitelt.