Olcsóbb, egyszerűbb is lehet a hiteled: erre figyelj

Év végéhez közeledve sok család áttekinti költségvetését: a következő hónapok - leginkább persze a karácsonyi vásárlási csúcsidőszak - várhatóan megterheli a pénztárcákat, ugyanakkor sokan számolhatnak például év végi prémiummal is. A kiadási oldalon a magyar háztartások többségénél találhatunk hiteleket: személyi- vagy áruhitelek, hitelkártyák, folyószámlahitelek, stb. Ezekre egytől-egyig figyelni kell, számolni kell velük.

A családi költségvetés tervezésénél érdemes azzal is számolni, hogy tudunk fogni egy kicsit ezeken a hiteleken, hogy tehetjük olcsóbbá őket, vagy hogy tudunk egyszerűsíteni a befizetésükön. Ezt a célt szolgálja a hitelkiváltás.

A hivatalos definíció szerint a hitelkiváltás a meglévő hitel(ek) hitelből történő kifizetését jelenti. A hitelkiváltás lehetőségével élő ügyfél meglévő hitelét, hiteleit visszafizetheti úgy, hogy a kiváltandó hitelnél kedvezőbb kondíciókkal rendelkező hitelt vesz fel, így több hitel egyidejű törlesztése helyett a továbbiakban csak egy hitel részleteit kell fizetnie.

Miért éri meg a hitelkiváltás?

• Összevonhatjuk hiteleinket egy konstrukcióba

• Kedvezőbb feltételeket alkudhatunk ki

• Olcsóbb lehet a hitelünk, csökkenhet a THM

• Igényeink szerint alakíthatjuk a futamidőt (rövidíthetjük vagy hosszabbíthatjuk)

• Nem kell folyton figyelni, melyik hitelt hova fizetjük

• Egyszerűsödik az ügyintézés

• Egy bank kezeli az összes tartozásunkat.
  

Akár olyan konstrukciót is találhatunk, amely a futamidő végéig változatlan törlesztőrészletet garantál, kamat- és árfolyamkockázat nélkül, forint alapon. Sőt, az is elképzelhető, hogy a bank kezelési költséget sem számít fel ilyen esetben. A hitelkiváltás azonban nem csak az egyszerűbb ügyintézés miatt éri meg, hanem forintosítható haszna is lehet, ugyanis manapság kamatelőnyhöz juthatunk a korábbi hiteleinkhez képest.

Milyen típusú más bankoknál lévő hiteleinket válthatjuk ki (akár egyszerre)?

• személyi kölcsönünket

• áruhitelünket

• hitelkártyánkat

• folyószámlahitelünket válthatjuk ki általában.

Fontos tudni, hogy hitelkiváltásnál a meglévő adósságaink rendezésén felül akár plusz hitelösszeget is igényelhetünk, amelyet szabadon (gyakorlatilag szabad felhasználású kölcsönként) használhatunk fel.

Ki kaphat, ki nem kaphat kölcsönt?

Vannak olyan alap kitételek, melyeknek minden esetben meg kell felelnie a hiteligénylőknek: fontos, hogy nagykorú (egyes esetekben 21 évnél idősebb), cselekvőképes legyen, rendelkezzen igazolt jövedelemmel, vagy megfelelő munkaviszonnyal. A bankok azt is ellenőrizni szokták, hogy a hitel kérvényezője nem szerepel-e a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) negatív adóslistáján. Vizsgálhatják azt is, hogy az igénylő az elmúlt egy évben nem csúszott-e meg a hitelei törlesztésével (például hogy nem volt 30 napot meghaladó késése).

Jövőre lép életbe a Magyar Nemzeti Bank (MNB) szabályozása, mellyel egészségesebbé tenné a magyar hitelpiacot. Két fő pillére a jövedelemarányos törlesztőrészlet (JTM) és a hitelfedezeti mutató (HFM) lesznek. Előbbit minden új, 200 ezer forintot meghaladó hitel felvételekor vizsgálni kell. Mértéke nem haladhatja majd meg az 50 százalékot. Fontos azonban tudni, hogy ez a szabályozás a hitelkiváltásra NEM vonatkozik, amennyiben az eredeti hiteltartozás nem növekszik.