Aki örökké fizeti hitelét: élet az árfolyamrögzítés után

Mivel a gyűjtőszámlahitel nagyban eltér a nyár végi konstrukcióhoz képest (a bank és az állam közösen átvállalja a fix árfolyamok fölötti kamattörlesztőt) , kevesebb esetben fordulhat elő, hogy a hitel futamidejének meghosszabbítására legyen szükség. Különösen rövid futamidő  vagy a devizaárfolyamok tartós emelkedésével lehetséges ez.

Egy példa hitellel kiszámoltuk, hogy hathatnak ezek a tényezők a tartozásunk törlesztőrészletére és futamidejére. A számításokhoz egy 2008-ban felvett hitelt vettünk alapul, melynek adatait az alábbi táblázat tartalmazza 3 különböző futamidő estén.

Egy hosszan tartó árfolyamingadozás miatt azonban az eredetileg szerződött véglejárati futamidő hosszabb lehet - hívta fel a figyelmet Gyuris Dániel, a Bankszövetség alelnöke. Ezzel utalt arra, hogy a korábbi árfolyamgát rendszerből megmaradó szabály szerint a gyűjtőszámla-hitel törlesztőrészlete nem lehet nagyobb az árfolyamrögzítés idei törlesztőrészlet 15 százaléknál, és ilyenkor (hacsak az ügyfél nem kéri ennek ellenkezőjét) meghosszabbítják a futamidőt.

Mennyi is lesz ez a 15 százalék?

Tehát az árfolyam függvényében akár drasztikusan is nőhet a havi törlesztőrészletünk az árfolyamrögzítés után, a gyűjtőszámlahitelé viszont egy bizonyos korláton túl nem mozoghat. Ezeket a maximum értékeket a következő táblázatban tüntettük fel.

A különböző hitelek esetén felhalmozott gyűjtőszámla tartozást kiszámolva meg tudjuk nézni, hogy szükség van-e futamidő hosszabbításra. Az elengedett kamattörlesztők miatt ez sokkal kevesebb esetben fordulhat elő, 250 CHF/HUF árfolyamon leginkább a nagyon rövid futamidejű hiteleknél. Ezeknél viszont akár óriási mértékben is megnőhet a futamidő. A példa "Rövid futamidejű hitel"-ünk esetében például nem is lehet értelmezni a szükséges futamidő hosszabbítás. A fenti feltételekkel egy hasonló hitelt az örökkévalóságig fizetnie kellene az adósnak, hiszen a megszabott 15 százalékos keret még a kamatokra sem elég, nemhogy a tőke törlesztésére (12 százalékos forinthitel kamattal számolva).

Hasonló esetekben nincs értelme a futamidő meghosszabbításának. A legtöbb kölcsön esetében viszont nem állhat elő hasonló probléma. Alacsonyabb árfolyam vagy forinthitel kamat máris megoldaná ezt a problémát is .

Egy alacsonyabb árfolyamszinten - a fenti példában 220 CHF/HUF szerepel - kisebb gyűjtőszámla tartozás halmozódik fel. Ezzel ésszerű határok közzé szorul a futamidő hosszabbítás. A példánkban 74 további hónapra van szükség a gyűjtőszámlahitel visszafizetéséhez. De hosszabb futamidő vagy alacsonyabb forinthitel kamat is hasonló eredményt hozna.

>> Árfolyamrögzítés Kalkulátor <<