13 °C Budapest

A kombihitelesek nyerhetnek igazán az új árfolyamrögzítésen

Pénzcentrum
2011. december 19. 14:20

Semmi nem zárja ki a megtakarítással kombinált devizahiteleseket a múlt héten bejelentett mentőcsomagból. Bizonyos szempontból még az intézkedés legnagyobb nyertesei is lehetnek, hiszen közel 5 évig rögzített árfolyamon törleszthetnek plusz adósság felhalmozása nélkül. Esetükben a gyűjtőszámlán nem halmozódik semmilyen tartozás, a különbözetet teljes egészében a bank és az az állam fizeti meg.

A csomag tartalma szerint a devizahiteles 2012-től kezdve közel 5 éven át a már az eddig is ismert árfolyamrögzített értékeken törlesztheti tartozásukat. Az árfolyam különbözetből eredő többlet egy elkülönített számlán halmozódik, akárcsak az eddig is ismert árfolyamrögzítés esetében. Nagy különbség viszont, hogy a kamattörlesztés rögzített árfolyam fölé eső része elengedésre kerül. Ezt a bank és az állam fele-fele arányban fizeti meg. A kombinált hitelesek esetében az elengedett kamattörlesztés teljes egészében megegyezik a rögzített árfolyam feletti törlesztővel, hiszen az ő esetükben (legalábbis a legelterjedtebb konstrukciók esetében) nincs tőketörlesztés a megtakarítási időszakban. Elemzésünkben szereplő adatok és megállapítások abban az esetben lehetnek igazak, ha a törvény tartalma nem változik a megegyezésről született jegyzőkönyvhöz képest.


Egy befektetéssel (pl: unit-linked) kombinált devizahitel esetén nagy könnyebbséget jelent az öt év alatt elengedett, akár több millió forintos kamattörlesztés. A fenti ábrában a piaci átlag THM-ekkel számolt törlesztőrészletek alakulását láthatjuk az árfolyamrögzítés ideje alatt. A legfrissebb decemberi adatok után 8,13 százalékos THM-et és 250-es frank árfolyamot feltételeztünk. Ahogy láthatjuk ebben az esetben 5 éven át 23 ezer forinttal alacsonyabb lesz a törlesztőrészlet és az 5. év után sem ugrik a törlesztőrészlet az eredeti érték fölé (az árfolyam stabilitása esetén). Tehát csak nyerni lehet? Példánkban összesen 1 millió 400 ezer forintot, igen. A futamidő végén viszont ugyanúgy fenn áll annak a veszélye, hogy a megtakarítás értéke nem fedezi a teljes tartozást, melyet más forrásból kell pótolni.

A végtörlesztésen spórolt 3 millió 500 ezer forinthoz képest az árfolyamrögzítésen nyerhető összeg szinte semminek tűnik, de ezért nem kell feláldozni a megtakarításokat és az esetleges kiváltó forinthitel lényegesen nagyobb költségét sem kell vállalnunk. Arra a kérdésre, hogy mikor éri meg inkább végtörleszteni és mikor az új árfolyamrögzítést választani a napokban megjelenő cikkünkben kaphatnak majd választ olvasóink.

A lakástakarékkal kombinált hitelek

Előző elemzésünk megjelenése után rengeteg levelet kaptunk olvasóinktól, melyek mind a lakástakarékkal kombinált devizahitelekről szóltak. A már leírt kép rájuk is vonatkozik. Némi színesítés lehet csupán, hogy a lakástakarékkal kombinált hitelek többsége esetén a megtakarítás még az árfolyamrögzítés ideje alatt befordul és csökkenti a tőketartozást.

Kapcsolódó elemzésünk: Kombihitel, végtörlesztés: van remény?

Ez a tőketörlesztés piaci árfolyamon történik, így nagy valósínűséggel ez után is marad tartozása az adósnak a bank irányába is. Ezen felül még a lakáskassza hitelének is megindul a törlesztése (amennyiben van ilyen), ami ugyan csak plusz teher. Egy 2007. január 1-jén felvett lakáskasszával kombinált frankhitel törlesztőrészleteit ábrázoltuk következő diagramunkon. A megtakarítási időszak 97 hónap, a teljes szerződéses összeg 6 millió 400 ezer forint. Ami 2 millió 629 ezer forint megtakarításból és 3 millió 770 ezer forint lakáskasszából kapott hitelből áll.

Furcsa rajzolatot kapunk a lakáskasszával kombinált hitelek törlesztőrészletének ábrázolásakor. Mivel a legtöbb lakáskasszával kombinált hitel esetén a megtakarítás az árfolyamrögzítés alatt kerül betörlesztésre a törlesztőrészlet egyszer nagyot ugrik az árfolyamrögzítés ideje alatt is. Ugyanis ekkor indul meg a lakáskassza hitelének törlesztése - ami fix és forint alap-. A megmaradt devizahitellel együtt ez nagyobb, mint az árfolyamrögzítés kezdeti időszaka alatti törlesztő.

Ekkor már nem is kombinált hitelről beszélünk, hanem két teljesen más kölcsön törlesztéséről. A fennmaradt tőketartozás annuitás hitelnek megfelelően kamatozik tovább, tőketörlesztés is történik már ebben az időszakban. Ez, az árfolyamrögzítés szabályai szerint gyűjtőszámla tartozást generálhat 2017 januárjáig. Ekkor újabb ugrás következik a törlesztőrészletben, ugyanis már piaci árfolyamon kell törlesztenünk a fennmaradt devizatartozást, ráadásul a gyűjtőszámla-hitelünket is.

JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

 

Gyakorlatilag 3 különböző hitelt fizethetünk ekkor egyszerre: egy devizahitelt piaci árfolyamon, egy gyűjtőszámla - hitelt és egy lakástakarék által nyújtott kölcsönt.

Konklúzió:

- A kombinált hitelesek csak nyerhetnek az új árfolyamrögzítésen, legalábbis az eredeti feltételekhez képest.

- Az elengedett kamatok révén az új árfolyamrögzítés legnagyobb nyertesei lehetnek a kombihitelesek.

- A futamidő végén továbbra is óriási tartozás maradhat. A most megismert mentőcsomag nem kezeli azt a problémát, hogy a megtakarítás nagy valószínűséggel nem fedezi a teljes tőketartozást ezen hitelek esetében.

 

PC BLOGGER & PODCASTER
Kasza Elliott-tal  |  2024. március 28. 19:32
Nem értem a LEG mozgását. 2021 közepe óta esik az árfolyama, akkor 59,16 USD volt az ATH, most éppen...
MEDIA1  |  2024. március 28. 13:01
Az állami televízió zenés-ifjúsági csatornája fiatalok igényeire szabott, aktuális témákat ígér.
Bankmonitor  |  2024. március 28. 11:47
A CSOK Plusznál – ahogy azt a korábbi lakástámogatási elemeknél már megszokhattuk – szám...
MNB Intézet  |  2024. március 28. 10:14
A szabadkereskedelmi konszenzus évtizedeiben a főáramú közgazdaságtan az állami beavatkozás és prote...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 28. csütörtök
Gedeon, Johanna
13. hét
Március 28.
Nagycsütörtök
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
CSOK Plusz - hírek, tudnivalók
A legfontosabb hírek, elemzések, és a részletszabályok a 2024-től elérhető CSOK Plusz-ról.
Most nem